对农户加入资金互助合作社影响因素的思考
摘要：资金互助合作社开始出现在我国的很多农村，在农村普遍存在融资难的当今背景下，作为一种新型的金融机构，它对解决农户融资难具有重大的意义。相比于专业互助社，作为一种新型的互助合作社，农户为了满足自己的融资需要开始不断的加入其中。但是目前作为一种新生的融资渠道，仍然有部分农户持观望态度。文章将对目前学者在农户加入资金互助合作社的影响因素所做的研究方面作综述。
关键词：资金互助合作社；农户；态度；影响因素
一、课题的提出
中国目前的经济在改革开放的推动下正在飞速发展中，然而不可否认的是，城乡差距的进一步扩大已经制约了中国经济的发展。对于三农问题，解决的关键在于提高农民的收入，切实保证农民最根本的利益。
农村资金互助合作社是一种非外生的新型融资金融机构，由于其合作制的原则解决了广大农户无法从正规金融机构获得资金的问题，满足了农户的生产资金需求。然而，在这些合作社所在的区域里，仍然有很多农户没有参与进来。他们的态度是什么，又是什么因素所导致的，都成了众多学者研究的对象。
二、资金互助合作社在我国发展的现状
首先，对比于其他的国家，我国的农村金融仍然处于不断发展的阶段。张扬（2008）针对美国农村金融和中国农村金融的对比，提出以合理的组织制度为保障的合作金融是农村金融很重要的一个组成部分。同时，张轶（2008）在对比分析日本“农业协同组织”的基础上，提出对于新型农村金融机构应该不断的规范其发展，而不是广泛的建立，是一个持久发展的过程。
然而我们看到，没有《合作金融法》等相关法律制度的建立，是制约我国合作金融发展的重要因素。对此，韩国明、周建鹏（2009）提出中国政府应当尽早出台合作金融法，从法律角度上整体构建农村合作金融组织。
当前在我国，各地建立起来的农村资金互助合作社根据是否依托合作而主要分为两种形式：一是依托合作社，即大多数的资金互助合作社组建在专业合作社内部，另外一种形式是在贫困地区，一些少数的资金互助社组建在以村级集体合作经济组织为依托，政府扶持性融资的背景下；二是不依托合作社，即农村社区性资金互助社，一般在乡（镇）或行政村范围内。
目前，在农村中组建起来的资金互助社的重要模式——内生于专业合作社而组建的合作社，目前大多数都不具备合法地位或法人资格，没有进行正规的登记注册，导致很多人对资金互助社能否正常的运行和管理产生了质疑。
针对质疑，范方志、周陈曦（2008）认为作为农村互助金融代表的农村资金互助社具有许多相比于正规金融机构的天然优势。同样，王曙光（2008）强调专业合作社在可能的条件下进行信用合作（即资金互助），把专业合作与资金合作结合起来进行是农村经济转型的重要手段。
三、影响农户加入资金互助合作社意愿的因素分析
在对入社农户和不入社农户的态度对比研究中，学者纷纷以各地的案例为比照，进行了对比分析。
在对入社农户的研究中发现，农户的需求是其入社的关键。通过王忠海（2007）以北京市房山区的资金互助合作社为例的研究，提出满足农户的需求才能吸引农户入社。认为吸引该地农户入社的原因是其拓宽了他们收入增加的渠道，提高了谈判的地位，降低了农业生产的成本，提升了农产品的质量，很好地满足了他们的需求。
另外，郭红东等（2009）基于浙江省部分农民专业合作社的影响因素，得出是否得到政府的支持是影响合作社发展的核心外部环境因素。魏道南（1996）认为只有建立了合法性才能保证资金互助社持续的发展下去。
贾万军、王寒菊（2008）认为由于融资能力不足、信贷范围受限、缺乏风险控制措施、交易成本难以消化、政府支持力度不够等原因，导致一部分农户不想参与资金互助合作社。王树林、伏永早、刘洋（2007）也认为运作过程中存在的不够规范的环节和合作社依然存在的运作风险问题是影响农户入社的关键因素。
在选取的分析方法上，KennethE.train，CarlosDaganzo，MosheBen-Akiva，stevenR.Lerman对分析农户入社态度建立起的probit模型进行研究应用分析表明，此模型适用于二元选择的问题研究，并能随机模拟随机喜好性，有利于很好的分析数据，避免了logit模型的缺陷。而闫章秀、高锁平（2009）则是运用产业组织理论的SCP分析范式对我国农村金融组织的市场结构、市场行为和市场绩效进行了研究，同样具有很好的数据性。
综合上述学者的观点，我们可以将影响农户加入资金互助合作社意愿的影响因素分为以下几个方面：
第一，合作社的类型。目前，农村资金互助合作社的基本类型主要有两种：即依托合作社而组建和不依托合作社，在乡（镇）或行政村范围内组建的农村社区性资金互助社。两种合作社在合作原则等多方面都存在着差异，也导致农户偏好性的选择。同时在总结金融会议主要观点的基础上，郑良芳（2007）也提出农户入社最关心的因素是能否不受地方政府行政干预，能否由社区农民按照合作制原则自主民主筹建和民主管理、建立起一种合作的经营体制。
第二，农户的年龄、受教育程度。农户自身的因素影响也是决定其是否加入资金互助合作社的因素之一。不同的农户对风险的态度也是不同的，而年龄和受教育的程度在男性与女性之间也存在着较大的差异。
第三，交易成本。农户选择加入资金互助社与否很大的一部分因素是考虑到了交易成本。我们用农户对风险的考虑来描述入社的交易成本。陆立才（2009）在对阜宁县硕集镇富民资金互助合作社调查中发现其存在的风险问题成为了农户最大的顾虑。在风险度高的因素上，夏英、宋彦峰、濮梦琪（2010）在针对天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社分析上，也认为依托该专业合作社成立的资金互助虽然在贷款风险的控制具有一些有效的手段。同时，在针对浙江省113户合作社农户调查的基础上，崔宝玉、李晓明（2008）通过数据分析，发现存在的自然风险和对合作社的不信任是限制其加入合作社的两个关键原因。
第四，合作社融资规模。正如苑鹏（2009）在《农民自己开办的“银行”》一文中指出，合作社融资规模作为一个很重要的影响因素影响着农户入社与否。由于资金互助合作社发展的市场不确定性，需扩大社员规模，保证资金供给规模和贷款规模，来降低管理成本，加强自身的风险防范机制和能力建设。面对资金互助合作社的现状，贾万军、王寒菊（2008）从吉林省梨树县百信农民资金互助社金融运作效率出发，提出合适的融资规模成了农户选择加入合作社的重要因素。
第五，信息是否对称。徐子尧（2010）提出影响农户信贷意识的关键在于其信息、知识的获取方式。导致了在农村里，农民往往选择信赖自己熟悉的人，或者是在当地有威信的人，而保留甚至反感于其他来源的金融信息和知识，阻碍了农村信贷市场的发展，影响农户入社的选择。
第六，融资渠道。资金互助合作社的资金来源是资金互助社存在和持续发展的源泉，而目前资金互助合作社普遍存在融资规模较小，很大程度地限制了互助社的可持续发展，进而影响农户入社。对此，李香允（2009）认为资金互助社为可持续发展，应该向社会敞开大门，广泛吸收社会各界的捐助资金，以弥补资金供应不足。
综上所述：目前在我国，资金互助合作社对于农户融资来说是具有其存在的必要性的。它很大程度的解决了农户的融资的需求问题、拓展了农户生产的资金来源、保证了农作生产的正常运行、有效的提高了农户的收入、真正实现了农户的合作互赢。但是由于存在风险、运行制度不健全、政府支持不够完善等宏观背景问题的存在影响了农户的入社。同时，不同年龄、不同教育程度的农户对于入社的态度也存在着很大的差异，导致农户对于互助社的态度。在互助社的本身来言，合作社的类型、交易成本、合作社融资规模、信息是否对称和融资渠道这些因素的影响也制约着合作社吸收农户入社，从而约束着资金互助合作社的持续发展。