是否延迟退休年龄，现在虽无法“尘埃落定”，但一石击千层浪，分红养老险顺势被催热。 近期国内国外经济形势复杂多变，股指已回落到十年前的同样水平，投资房产、股市也不再是明智之选；与此同时，随着中国老龄化进程加快以及人均寿命延长，养老需求也日益迫切。
日前，人力资源和社会保障部表示，2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。是否延迟退休年龄，现在虽无法“尘埃落定”，但一石击千层浪，分红养老险顺势被催热。
而在经济形势多变以及养老需求迫近的背景下，人们如何在2012年的下半年选择适合的理财方式成为关注的焦点。为此，《金融理财》走访了中宏保险的理财专家，专家建议，下半年，我们仍可适当配置分红寿险产品，在加强自身保障的同时，也获得一份稳健收益，跑赢CPI。
保障为主
众所周知，分红险，万能险及投连险均为新型人身保险，它们各有特点，适宜人群也不同。不过，万能险和投连险更偏重于投资增值，设有独立的投资账户，前者提供一定的保底收益，而后者不具备保底收益，适合不同风险偏好的人群。而分红险在三种新型人身保险中最注重保障与稳健理财的完美结合，更适宜广泛大众的保险理财需求。
简单的说，分红险就是在享有保险合同规定保证利益的同时，可通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
但是，投资者在配置分红险时需要明确，分红险的红利并不等同于银行储蓄有着固定的利息水平，其分红水平要依保险公司的经营状况而定；其次，分红险是以保障为主，需长期持有，如果提前退保将有一定的损失。
保单分红
中宏保险的理财专家指出，在通胀压力下规划未来保障与退休养老，分红保险所具有的保障和保值的双重功能将日益显现。以分红型商业养老保险为例，这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将部分盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值。
例如中宏“富贵年华”两全保险（分红型），在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，可以每年领取分红或者留存保险公司累积生息。
又比如，海康人寿推出的“乐无忧”年金保险（分红型），它不仅规定了保证领取的确定年龄段，而且可以终身领取，实现“活多久，领多久”，让高龄老人可以放心安享晚年生活。同时，这类保险每年也会分配现金红利，一定程度上抵御了通胀对财富的侵蚀。
周全规划
理财专家强调，正确投保分红保险的做法是在购买分红保险产品时注重保单配置，如果医疗、意外等基本保障齐全之后，再来考虑购买具有理财功能的分红险比较合适。或者把分红保险作为一款主险，根据投保人的实际保障需求附加重大疾病、意外、养老等保险产品，才是周全的保险理财规划。
为此，《金融理财》建议，对于下半年的理财规划，需要理性对待。让分红寿险为未来作有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，在通胀中兼顾人生保障与资产保值增值。