河南省农村金融需求与供给现状分析
摘 要：随着河南省农村金融改革深入开展，河南省农村金融体系得到了很大的发展和改善，直接影响到河南省农村金融的需求和供给。因此，现阶段在农村金融问题的探讨上，要从农村金融需求和供给两方面着手，分析农村地区供需矛盾根源，并提出相应的对策建议，为大中原经济区建设提供有力的支撑。
关键词：农村金融；金融需求；供给现状
中图分类号：F3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）20-0047-02
一、河南省农村金融需求分析
大中原经济区建设以来，河南农村经济活动主体越来越多样化，使得金融需求主体也越来越多样化。目前，河南对农村金融服务有需求的主体大致如下。
（一）农户的金融需求
1.普通农户。此类农户基本解决温饱问题，一般比较讲求信誉。其借款的主要用途，一是用于生产经营；二是用于医疗费用、子女教育、建房、婚丧等刚性消费支出；对于资金的需求农户首先选择亲戚朋友间无息借贷，其次才选择向金融机构申请贷款，又因为缺乏金融机构所要求的抵押担保物，往往贷不到钱，没办法就会选择贷款成本较高的民间借贷。这类主体的贷款频率较高，又有一定的季节性。
2.种养大户。此类农户主要从事种植或养殖业，具备一定的规模水平。这类农户一般具有一定的资本规模，他们在经营初期、更新品种、扩大规模以及进行流动资金周转时就会有贷款需求，并且其规模相对很大，而且这类农户不仅仅需要存贷款服务，而且对资金支付结算、汇兑业务也有一定的需求。
3.新型农场主。新型农场主是在农村土地流转过程中发展起来的一批新型农民，他们通过土地流转制度，创办家庭农场，打破原来一家一户的小块土地的种植，把土地整合起来，使用现代机械化对土地进行耕作，对于这样的农户来说，大面积的土地种植需要大量资金作后盾，单纯依靠自己的积蓄很难完成这样大规模的耕作或者种养殖。新型农场主急需大额贷款，周期性贷款，能够使用土地承包经营权抵押贷款，同时实行降息贴息的方式来发展壮大农场规模。
（二）农村从事非农业生产的农村教师，农业科技工作者，乡镇企业职工等的金融需求
该类需求主要是生活方面的需求，属于刚性需求，不过需求总量较小。
（三）农村个体工商户的金融需求
此类主体数量很大，他们在农村市场上促进农副产品的购销，提供农民生产资料和日常生活用品，大大活跃了农村商品市场的流通，属于农村中的富裕群体。他们对金融的需求服务多样化，存贷款、结算、汇兑、现金使用等等，需求资金量大，贷款期限呈现期限短、频率高等特征。
（四）农村经济组织的金融需求
该类主体与前三种主体相比数量相对较少，但需求总量较大。该类经济组织的需求金额一般较大，期限长短不一。能够提供一定的抵押品，正规金融机构也乐意给这类主体提供金融服务以满足其需求，但是和城市主体相比规模较小，相对分散，风险水平高，因此大的商业银行也不愿意为他们提供贷款。随着我省农业产业化的快速发展，这类主体的金融需求今后将会快速发展。
（五）对农业保险等金融服务的需求
2014年对河南省农业保险需求的调查显示，被调查的251 户农户中，28.3%的农户认为没必要，仅12.4%的农户认为有必要购买农业保险，还有59.4%的农户认为无所谓。现阶段农业保险需求针对农村种植业养殖业大户以及农村中小企业，农业保险需求是农村最基本的保险需求。
二、河南省农村金融供给分析
（一）政策性农村金融机构的金融供给
中国农业发展银行河南分行的成立宗旨，主要承办国家规定的农业政策性金融业务，专供粮棉油收购、调销、储备贷款等业务，因此农业发展银行实际上成了专门的粮食“收购银行”；随着农村粮棉油市场的逐步放开，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三农的作用得不到充分发挥，政策性金融主要是面对涉农企业，所以从农户的资金需求角度，很难通过政策性金融获得生产性资金。中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行，农村地区网点覆盖率很低。
（二）农村商业金融机构的金融供给
河南农村地区，商业金融机构主要是邮政储蓄和河南农业银行。邮政储蓄网点遍布城乡，以前邮政储蓄只存不贷，造成农村资金大量流失，在农村无法获得足够的发展资金。农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使，放弃农村，进军城市。由于资金的趋利性、加之农村缺乏规模经济的客观实际，河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高的农业项目，以及规模小而分散、缺少抵押担保的农户和农村中小企业。目前，河南农业银行对农村经济的金融支持主要是面对农村大型的基础设施建设、农业生态工程和大型的农业产业化龙头企业的贷款。
（三）农村合作金融机构的金融供给
河南省农村信用合作社是目前本地分支机构最多的农村互助合作金融机构，其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。农村信用社是河南省农村地区存贷款规模最大的银行业金融机构。
（四）新型金融组织的供给
2010 年以来，河南省小额贷款公司机构数量及贷款余额快速增长，河南省小额贷款公司利用自身信息优势，有力地支持“三农”及小微企业发展，村镇银行设立的主要目的是为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
（五）民间金融机构与个人的金融供给
民间融资是产生并生存于民间的资金融通行为，被称为“草根金融”。对于河南不少地区的农民来说，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。据调查，河南约有85%的农户都曾经有过民间借贷活动，而且借贷用途越来越广泛，民间融资已成为支持县域经济发展资金的重要来源。
（六）农业保险的供给
20世纪末，河南省一度走在了国内农业保险的前列，创造了农村互助统筹保险模式，但这种模式并没能延续下来。目前，河南省的农业保险的经营仍没有有效的经营发展模式，大部分保险业务都是有商业保险公司承担，在一定程度上制约了河南农业保险经济的发展。