如今，有保险意识的人群比例正在不断提高。可是，对于保险的误解却依然普遍，其中最主要的还是集中在理赔方面。很多投保人总以为：保险保险就是交了保费，出事了找保险公司加倍拿回损失。殊不知，“投保容易，理赔难”。若能对什么情况下难以获赔有个粗略了解，也许你就会豁然开朗了。
寿险篇
免赔之一：隐瞒真相
龚先生于2002年5月投保了一份住院医疗保险，并于2003年、2004年连续两年续保至今。今年7月，他因肝炎住院，随后向保险公司提出索赔。保险理赔人员在仔细调查后发现：被保险人早在投保前就曾被查出是肝炎病毒携带者，但未在“健康告知书”上如实告知。至此，保险公司以投保人故意隐瞒病史，企图骗取保险给付款为由，拒赔保险金。
[保险顾问分析]保险有一个古老的最大原则——诚信。它要求投保人应履行如实告知和申报等义务，即在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的问题，应如实答复。若有隐瞒，一旦事故发生后，查实投保人隐瞒实情，那就足以影响保单的效力或费率等重大问题。保险公司据此可以撤销保单或拒赔。据保险业内人士透露，目前80％以上的拒赔案都因投保人没有“如实告知”而引起的。这里需要特别提醒的是，在投保一些健康险和人寿险时，很多人口头告知了某些病史，但业务员说可以不填，结果事后被查出“隐瞒”病情，投保人却哑巴吃黄连，根本无据反驳，最后只好被拒赔。
免赔之二：他人代签名
2003年10月，马女士为丈夫邓先生买了一份生死两全寿险。签单之前，恰好其丈夫出差，他无法在保单上签名。代理人告诉马女士：“没关系，可以由家属代签。”马女士也认为丈夫肯定会同意。于是，她便在被保险人一栏内代其丈夫签了名。
2005年?月，马女士的丈夫不幸病逝。悲伤之余，她想到曾为其购买过保险，便向保险公司提出理赔申请。但保险公司对比签名笔迹后却发现，被保险人处的签名是马女士代为签名的笔迹，当事人邓先生却没有签名，因此拒赔。马女士万分震惊，但因证据确凿，她也只能无可奈何地接受事实。
[保险顾问分析]保单只因没有按规定亲自签名，却让这份本应实现的经济保障咸了泡影。由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件的，因此需要征得成年被保险人的书面许可。只有未成年的被保险人才可以由监护人代为签名。马女士的遗憾为我们再次敲响警钟：签订保险合同时，一定要在各个栏目上由对应的人亲自签名。不要请人代签，也不要让保险业务员帮忙填写，以免索赔时，保险公司以合同无效为由拒赔。
免赔之三：观察期内生病
邬女士在2004年1月5日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为90天。2004年3月8日，不幸降临了，她体检时被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是即时给付型保险，只要医院确诊，就可以获得足额保险金。遂于2004年4月12日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由很简单：该保单还在观察期内，保险公司不负责理赔。
[保险顾问分析]对于健康医疗类保险，消费者要特别注意一条：保单的保险责任是从等待期(观察期)结束之日起才生效，若保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负责赔偿，或只是退还已缴纳的保险费而已。这个期限一般在30天—180天左右。这样的规定是为了防范部分投保者故意带病投保，降低保险公司的风险。
车险篇
免赔之一：除外责任
今年夏季天气炎热，私家车自燃事件层出不穷，王先生的爱车也不幸成为 “自燃一族”。事故发生后，王先生想到年初买保险时已经买了好几类险种，一共花了3000多元保险费呢。于是，他向保险公司报案，申请理赔。可是据保险公司现场勘查和对王先生的保单检查后，他们却做出拒赔结论。原来，王先生虽然投了车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险，却没投保附加自燃险，因而不在保险公司的赔偿责任范围之内。
[保险顾问分析]上完保险，不等于上了保险栓。在车损险中，保险公司只负担外界火源，以及其他保险事故造成火灾，导致车辆的损失，其中不包括车辆的自燃。而对于不在保障范围之内的除外责任，保险公司是不会赔付的。
类似的情况，还发生在轿车的玻璃损失方面。今年6月，北京地区突降鸡蛋大小的巨型冰雹，近千辆汽车受损，很多汽车的前挡风玻璃都未能幸免。面对这样的“天灾”，购买了玻璃险的车主心里还算有个安慰，而那些没有购买玻璃险的车主就只能自掏腰包换玻璃了。因为车损险只保障“交通事故发生中产生的玻璃损伤”，若是停放和使用过程中的玻璃损失，并不在车损险的保障范围之内。要保障爱车的“脸面”，车主只能再掏钱购买“玻璃单独破损险”。
兔赔之二：收费停车场内丢车
李小姐居住的某小区，其楼与楼之间划出了一些车位，算是一个地面停车场。每个月，李小姐交给物业300多元停车费。今年6月，李小姐的车停在小区里，结果却丢失了。李小姐因为上了车险全险，因此她以盗抢险为由向保险公司要求理赔。没想到，得到的答复是：凡是在收费停车场中丢车的，保险公司不赔!
[保险顾问分析]李小姐本以为保险公司是“背后的靠山”，但却阴错阳差，根本靠不住。按照车险条款的规定：凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所是营业性场所，对车辆负有保管责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。因此，收费停车场内的车无论是丢了，还是损伤了，保险公司一概不管。正确的方式是找停车场去索赔。如果把车子临时停放在写字楼下的车库中，各位车主朋友一定要注意每次停车时收好停车费收据。
免赔之三：爱车撞到自家人
一日，张先生在车库中倒车，准备出门。没想到不小心撞上了站在附近的妻子。伤心之余，张先生想到曾经买过车辆的第三者责任险，于是向保险公司索赔妻子的医疗费和误工费等，但结果却被保险公司拒赔。
[保险顾问分析]保险公司拒赔的理由何在呢?问题就在张先生撞到的不是别人，是自己最亲密的家人！按照第三者责任险对于“第三者”的定义：保险公司是“第一人”，肇事的被保险车辆驾驶员是“第二人”，被伤害的车辆和人属于“第三者”，而肇事车辆驾驶员的直系亲属、车上人员，由于他们和驾驶员的利益具有整体性，为了防范道德风险，就被“活生生”地排除在“第三者”范围之外I所以说，撞到自家人，真是“撞了也白撞”!
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