叶陈毅 杨蕾 王宁 宋琪玥 郭翯颐
（1.河北地质大学自然资源资产资本研究中心 2.沈阳工业大学管理学院 3.河北地质大学管理学院）
在数字互联、人工智能与5G移动通信无处不在的新时代，科技作为第一生产力的作用尤其得到了更立体化、全方位与形象化的展现。从科技创新对金融行业产生深远的影响，金融需求者可以切身感受到高新科技给人们生活工作等方面带来的巨大便利。当前许多金融机构致力于加强与科技创新企业的合作，利用科技创新带动金融行业迅猛发展。金融科技赋能农村金融服务机构转型（Wonglimpiyarat，2011），可促进自身日趋与农村金融走向融合。科技创新推动着农村金融机构转型升级，驱动农业经济高质量发展，从而实现全民共同富裕的伟大目标。
2022年，党的二十大报告明确指出，要充分发挥金融科技的重要作用，加快农村金融服务体系建设。伴随金融科技与农村金融机构的深度融合，农村地区金融业态开始发生重构，这种改变使得部分农村金融机构在金融科技4.0时代提供“适时快捷”的金融服务成为可能，如获客成本的减少、经营风险的降低、信用治理体系的完善与金融服务的高效化等都是金融科技带来的变革优势，而这些与解决制约传统“三农”金融服务发展痛点的实践路径恰相契合。
建立创新型农村金融服务体系的首要任务是推行金融体制改革，实现农业经济高质量发展，充分发挥科技第一生产力在农村金融服务机构发展中的主导作用，开拓全新的农村金融服务市场。农村金融服务机构的发展离不开金融科技的鼎力支持，金融科技创新同时推动着农村金融服务机构更新升级。
（一）金融创新与科技创新彼此制约与联动融通的紧密关系
金融创新与科技创新是两类独立的创新活动，很多学者认为科技创新可为金融创新提供信息技术支持，同时金融创新理念也在推动科技创新工具的广泛应用。但是实际上金融创新与科技创新之间并非简单的单向作用，而是相辅相成，彼此促进，并且高度融合。
从金融创新的角度看，科技创新主要是为现代金融机构的运行和创新提供技术支撑，科技创新等多元因素共同推动金融创新（Huan et al，2022）。科技创新推动新技术、新设备在金融业的直接应用，大大提高金融信息共享效率，缩短金融交易的时间，拓宽金融服务的范围，降低资金的交易成本，推动着金融工具创新和金融服务创新。
从科技创新的角度看，金融创新赋能科技创新，进而驱动业态再造。金融创新具有多种形式，可以发挥不同的功用，满足科技创新对于资金和资本的需求，从而更好地服务科技创新（邱兆祥，2021）。金融创新在科技创新中发挥着主导作用，可优化资本市场，打通金融创新与科技创新之间链接的血脉，实现深度融合发展和良性循环创新（邱兆祥等，2022）。
（二）金融科技创新可有力推进农村金融机构改革和业态重构
科技创新能够有效推动农村金融服务机构深化改革，金融科技行为与农村金融服务的创新活动休戚相关，金融科技可推动农村金融改革，实现普惠金融（Yiheng et al，2020）。将金融科技的技术创新应用到农村金融服务行业中是金融业态再造的过程，金融机构可以将不同功能的业务，分割成不同的业务系统或者管理系统，通过应用计算机取代人工的方式提高工作效率，同时优化业务流程，然后通过软件系统对优化后的流程完成固化，使得业务流程标准化和规范化。
随着金融信息化转向互联网化，金融业态再造不仅仅只重视信息通讯技术和金融服务的应用，更加强调通过整合金融机构内外部的资源打造虚拟式组织，将金融机构重整为多机构紧密连接、协同运作的中枢系统。金融科技可重塑传统农村金融服务体系，优化信贷资源配置，为金融业的发展带来新的契机（杨亦民等，2022）。因此，金融科技的应用不仅改变金融的服务模式，也在促进管理决策的优化升级，改变金融机构组织框架的行业形态，提高金融机构的运行效率。
（三）农村金融机构发展升级有助于激发金融科技的创新潜能
金融组织为规避各种金融管制和限制政策，降低交易成本或转移风险，寻求利润最大化，开始倡导价值创造和科技创新。高收益对应高风险，农村金融服务机构高风险的特征为金融创新带来挑战。农村金融服务创新面临的风险表现为创新的金融活动供需之间、金融市场主体与监管主体之间、金融产品与金融服务之间的信息不对称（李雨晨等，2022）。要想消除农村金融服务创新带来的金融风险，就必须要加大利益相关者之间的信息共享力度，将金融科技创新作为强力支撑，利用先进技术有效缓解主体之间的信息不对称，加强合作沟通，实现互利共赢。
鉴于此，为加强农村金融服务创新的风险管理与推动农业经济高质量发展，需要利用金融科技创新来提供技术支撑，采用最新的金融技术及人工智能等科技手段，持续改进金融监管水平，提升风险管理效率。农村金融服务机构借助金融科技还可改进征信质量，简化对资金需求者的信用评估流程，帮助农村金融服务机构有效防范信用风险，提高经营绩效，推动可持续发展（李明贤和陈铯，2021）。
我国农村金融在改革创新过程中，仍然存在着偏远农村的金融基础设施不足等现实困境，而现代金融科技创新的优势恰恰为农村金融服务解决此类难题，可见金融科技必然推动农村金融服务机构发展创新。
（一）线上金融可快速拓宽农村金融服务机构覆盖范围
金融科技逐渐发展壮大，取代传统金融服务方式，为金融需求者提供众多金融支持，拓宽服务渠道，扩大金融覆盖范围。数字服务逐渐成为主流趋势，线上金融成为用户乐意接受的金融模式，随时随地可以享受到金融机构提供的服务。现代科技赋能农村金融服务的发展革新，有力推动着农村及偏远地区的现代化进程，拓宽了服务涉及的范围，能为更多用户解决资金约束问题，因而金融科技是助力提升农村金融服务质量的神奇利器。
金融科技的大力推广，可为众多低收入人群提供资金支持。金融科技的发展使得金融服务发生巨大的改变，丰富了金融的“线上+线下”的投融资渠道，从而改善农村金融服务环境（马骁，2010）。农村金融机构大多开展自助服务，借助线上金融便可办理各种业务，具有较大的便利性和普适性，同时也减少金融机构人员密集的压力。对于繁杂的业务，用户也会得到大堂经理专门的指导，满足不同个体需求。
（二）数字技术创新能降低农村金融服务机构经营成本
金融科技创新提高传统金融机构运行效率，数字赋能金融机构是大势所趋，要加速金融体制改革（Chen，2020）。我国农村金融服务机构借助新兴技术构建相应的信贷评估指标体系，可缓解信用风险降低成本的同时丰富金融服务种类，为农村地区提供精准可靠的金融服务，解决农户的投融资问题。
ATM机的发明使得银行的金融服务模式发生重大变革，POS机的发明改变银行与商业运作之间的关系，这些先进设备的发明都得益于金融科技的进步。在农村将金融科技应用于农村金融服务机构可大大降低金融服务的人力成本、运营成本等，线上渠道为农户以及中小企业融资提供众多便利条件，会吸引更多资金需求者来办理业务，为农村金融机构带来收入的增加，从而优化金融服务质量。
（三）区块链有助于满足金融机构不同用户的多样需求
我国农村地区发展缓慢，信息沟通困难阻碍金融服务能力的提升。金融机构借助区块链的信息共享能够满足不同农户多样的资金需求，扩宽农村用户获取资金的渠道，改善金融服务品质（李晓红，2021）。农村商业银行等传统金融机构服务模式单一，降低资源配置效率，但是金融科技可助推农村金融服务机构实现数字化转型，目前出现的金融科技理财平台具有较大优势，如京东钱包、余额宝、微粒贷等可免去传统理财业务繁琐的业务手续，足不出户便可完成财产交易。
金融科技不但为众多农户带来便利，而且还可为企业提供服务。以企业金库为例，企业可以将多余的资金投放到金库中的一些投资项目，提高闲置资金的使用效率。同时在企业缺乏营运资金时，借助区块链的信用评估机制，根据自身的信用度可以在平台上获得相应限额的融资，解决企业的资金困扰问题。如图1所示，可清晰理解金融科技推动农村金融服务机构创新的作用机理。
图1 金融科技助推农村金融服务机构发展的作用机理
金融科技推动农村金融服务机构发展，加速乡村振兴战略的步伐，为农户和中小型企业解决融资约束问题。但金融科技与农村金融机构的深度融合仍然有较长的路需要探索，农村金融机构发展创新过程中会面临诸多现实问题。
（一）金融机构资金供给不足，传统涉农扶助贷款模式单一
农村及偏远地区的信贷风险较大，传统金融市场资金供需不匹配现象严重，虽然国家采取相应措施推动普惠金融，但并未明显改变农村地区金融的供给结构，农村金融服务的“不平衡”“不充分”的问题依然突出，供需失衡矛盾严峻（郭连强等，2020）。农民对金融的需求呈现出典型的季节性特征，农忙时节对资金的需求较多且相对集中，但传统金融机构供给量不足且结构单一，短时间内很难汇聚大量资金，尚不能有效满足偏远地区农户的资金需求。农村金融服务需求总量远高于供给总量，供求缺口仍然在不断增加，资金供需却不匹配，不利于农村地区的资源配置。
农村金融市场亟需改革，政府已经加大政策支持，全力推动农村金融机构体制创新，助力乡村振兴战略的实现，致力于拓宽金融产品种类，提高服务质量，为农户提供针对性的贷款服务。农村金融机构传统涉农扶助贷款的模式较单一，未能充分满足弱势群体的需求。农村信用社作为农村金融服务的主要提供者，由于涉农贷款利率低等原因，众多信用社非农化倾向显著，为农户提供的贷款模式逐年减少，农户涉农扶助贷款覆盖率偏低。
（二）金融科技硬件设施现代化程度低，农村金融服务品质难以达标
硬件是机构提供服务的基础，是金融发展的有力保障。但目前金融科技推广不到位，硬件的现代化水平不高，金融科技体系不健全，金融机构资产质量问题严重（翟舒毅，2019），无法充分发挥作用实现金融科技的价值转化。由于部分地区金融科技的普及力度相对薄弱，金融科技在农村金融服务机构的应用较少，无法充分发挥金融科技在机构中的优势地位而为农民带来便利条件。大多数金融服务机构的硬件设施并未到位，金融科技建设力度不足，现代化水平较低，未真正实现金融科技与传统农村金融服务机构的深度融合。
农村金融机构在金融体系中占据重要地位，但农村的现代化水平较落后，提升产品服务的难度较大，金融水平无法达到用户的标准。由于农村地区的工作环境及收入不及城市，机构内普遍缺乏专业的金融科技人才，众多高学历的专业人才不愿到农村工作，因此许多农村金融机构只配备一名高精尖的兼职人员负责日常系统的维护。专业人才的匮乏导致农村金融机构服务品质较低，无法顺应快速发展的时代需求而为农户提供高质量的金融服务。部分金融产品受限于工作人员的个人能力，在农村地区普及力度不足，产品种类单一，不能满足农户的多种需求，导致农村地区的金融服务品质不达标。
（三）农村信用治理能力薄弱，金融机构经营面临信用风险
金融信用对于农村金融机构的发展至关重要，但随着农村地区金融科技的改进，传统信用体系已经无法满足现代需求，农村金融信用服务策略有待改进。农村地区信用治理能力较低，缺乏相应的体系监管和制度保障，中小企业以及农户的信用信息收集较为困难，缺少农村金融服务对象的征信数据，农村及偏远地区的固有局限是阻碍农村信用体系构建的重大诱因，为信用信息收集工作与完善征信体系建设增加难度，阻碍农村金融服务机构的正常运营和健康发展。
农村金融服务机构由于自身能力的局限以及现代化水平较低，应对金融风险与营运风险能力较弱，无法及时采取相应的措施防范化解。农村金融服务机构受到自身营运资金的限制，金融风险防范机制建设的资金投入不足，仅仅能够应对常规情况下的金融风险。而对于复杂多变环境下现实因素导致的信用风险应对能力不足，金融信用风险的治理能力有待加强，防范止损意识较为薄弱。缺少防治信用风险的专业人士，在面临风险时采取应急措施的能力欠佳，无法利用金融科技的优势预防金融风险，使得金融科技与金融机构的融合仅仅流于形式，而无法真正有益于农村金融机构的实质发展。
（四）农村金融机构智能管理水平偏低，数字金融产品服务普及存在局限
边远地区基层农村金融服务机构普遍缺乏金融科技重要性的认知，不能主动开展金融科技创新活动，导致农村金融机构管理能力不足，急需探寻农村金融体系改革方式（蒋远胜和徐光顺，2019）。金融产品和服务在农村等偏远地区的普及范围不广，现代技术落实困难，传统技术手段无法准确收集大量信用信息，金融机构的智能管理较为落后，阻碍借助信用评分系统开展发放小额信用贷款业务，现代化水平落后，影响金融机构经济效益。
目前发达地区银行网点的覆盖范围越来越广，ATM取款机、POS刷卡机日渐增多，手机银行、互联网金融等新型移动终端支付工具迅速兴起，金融产品也逐渐呈现多样化趋势，但新型的、数字化的金融产品尚未在欠发达地区得到广泛应用，金融产品和服务普及度不够，农村金融生态建设有待加强（罗晓霞等，2018）。主要原因首先是偏远农村群众受教育程度低，农户对金融科技意识欠缺，加大了新型金融服务的推广难度。其次是支付工具和金融产品层出不穷，种类繁多的金融产品和金融服务为农户带来巨大的便利，也加大了金融机构的运营难度，增加农村金融机构的交易成本。
（五）金融机构内控策略建设不足，地方政府监管机制有待改进
近几年金融科技的盛行给人们的生活带来极大的便利，农村金融机构的产品和服务发生翻天覆地的变化，多样性的金融产品能够满足不同用户的需求，服务质量也得到有效的提升。金融科技就像利弊兼有的双刃剑，借助资金信息处理技术可以有效监控资金的来龙去脉，但同时带来复杂多变的内部风险（马丽华和宋雅楠，2010）。金融机构面临的徇私舞弊等风险因素也逐渐增多，风险的加剧使得对金融机构内部控制的要求更高。但目前机构内控制度并不完善，缺乏高效的监督和管控，金融机构举步维艰。管理水平落后是内控制度欠缺的重要成因，阻碍金融机构的可持续发展。
面对现有发展困境，政府虽然出台系列政策以及补贴机制，但无法根本缓解农村金融服务机构面临的窘况。政府发挥的作用非常有限，对贷款农户及中小企业监督力度不足，无法充分保证其按时偿还债务。政府监管力度不足主要表现在：第一是政府监管部门尚未制定缜密的监管措施，采取的防控政策不够严谨，金融科技带来的风险损失未能充分预防；
第二是现有的监管制度无法顺应信息技术不断发展的要求，金融政策创新的进程较慢。而金融科技的快速发展也为金融监管带来极大的挑战，监管人员却无法适应时代发展的需要，对高速膨胀的金融风险措手不及，落实难度颇大，导致金融行政监管机制不够健全。
农村金融机构在发展过程中急需提高管理能力，依据先进科技优势破解当前瓶颈问题，实现农业资金资源的最优化配置，增强抵御金融风险的能力。
（一）加大金融科技资金投入，创新农村金融服务模式
我国农村地区金融资源不匹配、供需失衡问题严重，国家应该加大相关金融投入数量，提高金融产品和服务水平，改善资金供给结构。政府要加大农村农业的资金投入，强力支持农村金融扶贫惠民活动。金融科技资金的增加是农村地区金融改革的当务之急，要完善金融服务方式，扩大金融供给，服务更多农户满足其资金需求。资金供给是农村金融机构发展的重要保障，科技的投入是创新发展的必然需要，二者结合才可推动农村金融高质量可持续发展，助力国家普惠金融政策的落实。
党的二十大报告指出，要全力提高农村地区的现代化水平，利用现有技术推动农村金融产品和金融服务创新，丰富涉农扶助贷款。为此在移动技术和互联网背景下，要鼓励农村金融服务机构向农民推行新型金融服务模式，实现新型金融产品在农村普及化，有效提升金融服务渠道的可达性。政府也应加大扶持力度，为金融机构收集信用信息提供便利，抓好金融机构对涉农企业和农户信用信息的采集工作，构建科学完备的信用评价体系；
落实信用监管政策，为金融服务模式的创新提供可靠支撑，满足更多金融用户的不同需求，保障金融服务市场的有序运行。
（二）加快金融硬件设施建设，提高金融机构服务能力
农村金融服务机构的金融科技普及力度不足严重影响金融产品和金融服务质量，应该增加硬件资金投入，加快农村金融硬件设施建设，丰富现有金融体系，提高科技水平，为农户提供精准化服务。为构建科学有效的农村金融治理体系，优化金融服务环境，推动金融科技创新，应加大对农村金融服务机构的硬件基础设施的资金投入，致力改善现有管理机制，急需更新现有的硬件设施，升级内在系统，为农户提供金融便利。
目前我国农村地区的金融服务业正在处于数字化转型过程中，亟待提高农村金融服务机构的管理水平，扩大金融服务范围，加快金融科技创新，提升服务品质和管理效率。农村金融机构应该加大力度吸引更多高层次人才，高精尖技术员工能够有效提高机构的服务质量和内控标准。在技术层面为机构的稳定发展提供保障，提高风险防范预警能力，增强企业的运营效率；
在管理层面提高机构的服务能力，提升金融产品档次，以获得更多用户的青睐。
（三）逐渐完善农村征信体系，防范金融机构信用风险危害
我国农村金融机构在发展创新过程中要重视信用治理，完善征信体系，改善机构用户的诚信营商环境，推动普惠金融的发展。将区块链应用于征信系统，在降低信用信息采集成本的基础上简化运营流程，使得众多用户的相关信息在系统上实现互通，通过“上链”技术整合用户信用数据并开展统计分析。运用最新数字技术优势广泛收集信用系统数据，实现信息共建共享。农村金融服务机构在为用户提供融资服务时，要持续补充与优化完善信用评估指标体系，为农村用户提供精准优良的金融服务。
农村金融机构要牢固树立安全稳固发展理念，培养风险前置思想，抓好安全制度建设和安全技术防护；
建立农村特色的信用风险管理体系，结合农村金融独特的应用场景和业务需求来推广金融科技，运用大数据技术优化信用风险识别、监控和预警功能。通过金融科技赋能农民金融服务机构实现农村经济高质量发展，应用区块链、云计算等技术优势及时感知金融信用风险，采取有效防范措施，强化信用风险管理能力，克服金融信用风险带来的危害。借助现代信息存储技术，挖掘传统农户的信用信息数据和历史交易记录，采用大数据工具加以收集和整理，提高数据的可得性和可信性，降低农村金融信用风险，从而为农户信用评估和风险评估提供可靠的决策依据。
（四）提升金融机构管理品质，扩大农村金融普及力度
在农村金融发展的过程中要注重将金融服务与大数据科技创新相结合，积极推动科技进步，不断优化农村金融服务机构的产品与服务，扩宽金融服务空间，增强金融产品的普及力度，推动便民惠企惠农与共同富裕目标的实现。提高金融机构的服务水平和管理涵养，让资金需求者充分意识到金融科技为自身的投融资带来的极大便利，提高农户对新型金融产品的认知，真正实现普惠金融。金融机构也要借助技术优势降低自身的运营成本，简化流程实现降本增效，提升服务能力。
在金融服务方面，农村金融供给方应高度关注农村地区金融服务对象的特征，充分利用大数据等技术分析农村用户的消费、偏好和金融行为，设计更契合需求的金融产品，针对性地为农户提供差异化的金融服务。农村金融机构还要考虑到其服务对象受教育程度相对低下的现状，采用简单的操作界面和通俗易懂的合同条款，提升金融产品的用户体验，降低客户的使用门槛。通过科技使金融产品互联网化，拓宽客户的准入渠道，让覆盖率低的农户也能切实体会到金融的便利性和普惠性。
（五）加强金融机构内部监管，积极探索政府治理创新路径
金融机构高速发展创新会导致金融风险加剧，亟待加强内部监督。要完善治理机制，营造良好的内控环境，利用科技创新探索新型金融监管机制，打破传统内部监管的束缚，实现线上线下相结合通力监控测评，尝试重构动态化的智能金融监管机制，精准预测金融风险，将金融科技充分作用于金融内部监管体系，发挥优势推动监管效能的强化。
为了提升农村金融服务机构的内部控制质量，图2是本文提出的金融科技赋能农村金融服务机构发展创新实施对策的内在逻辑关系。
图2 金融科技赋能农村金融机构发展创新的内在逻辑
探索新型数字金融监管模式迫在眉睫，应加快改善农村金融服务的监管功能，尝试构建政府引导的数字金融监管平台，实现信息互联互通。借助农村金融服务智能监管工具，不断完善金融监督体系，提高社会信用治理能力。通过线上网络服务平台，更多用户可以实时监控，不受时间和空间的限制，提高金融监管质量，推动监管平台与农村金融相关业务平台的功能对接，切实防范数据信用服务、数字化产品等创新业务的技术风险和市场风险。引入金融风险预警机制，当金融风险达到特定界限时立即提醒，及时化解金融风险，助力农村金融服务机构在双循环的新发展格局下，实现乡村振兴与农村经济高质量发展。
伴随着高新科技日新月异的迅猛发展，我国农村金融机构在变革转型过程中难免会遇到一些新问题，需要不断大胆探索和持续研究。农村金融机构是实现乡村产业振兴的关键要素，而借助科技赋能推动农村金融体系改革，以顺应时代潮流，已成为新技术革命背景下农业经济高质量发展的必然抉择。本文通过揭示金融科技与农村金融机构的互动关系及融合发展的作用机理，阐明农村金融机构发展创新中的现实瓶颈，在深入追溯其根源的基础上提出科技助推农村金融转型的应对策略。比如提升金融管理创新能力、增加资金硬件投入、扩大产品覆盖面与健全金融监管机制等，以致力实施区域协调发展精准扶贫的乡村振兴战略，推进城乡融合全民奔向共同富裕的伟大目标。在金融科技赋能条件下，面对美好的明天，要守正出新，踔力奋发，尤其要善用数字智能与互联移动等高新科技，优化农村金融机构服务品质，构建社会治理共同体，切实破解“三农”融资困扰，加快打造中国式现代化的农业强国。
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