在有着“民营经济特区”之称的福建泉州，在我国第三个国家级金融改革试验区，银行业金融机构正在承担起“金融血脉”的重要责任。“加大对实体经济的服务力度，充分发挥银行业在泉州金改区建设中的主体作用”——这是泉州银行业在此次金改中对自身的明确定位。
这里成就了石狮服装、晋江鞋都、南安石材、惠安石雕等产业集群，这里汇聚了安踏、七匹狼、九牧王等众多的中国驰名商标，繁荣的民营经济同样促进着各类银行业金融机构的发展。
据泉州银监分局介绍，为健全银行组织体系，在福建银监局指导下，泉州在金改过程中实施“引银入泉”工程，吸引、支持在闽设立机构的国家开发银行、恒丰银行、浙江稠州商业银行、厦门国际银行到泉州设立分行，推动非银行业金融机构组建，加快村镇银行培育组建步伐，支持外资银行在泉州设点。不久前，首都银行泉州分行正式对外营业，结束了福建省10多年无新外资银行入驻的历史。
面对登陆泉州的国内外各类商业银行已达31家的市场态势，如何在有序竞争中既实现自身转型发展，又有效对接金改区的建设，各家金融机构展开有益探索。
专业打造服务体系
未见其镇，先闻其声。还没有走进水头镇，远处就传来石锯切割、打磨石材的声音——这里是我国四大石材基地之一。
更令人惊异的是，水头不产石材，却依托泉州港，将自身成功打造为全国重要的石材专业交易集散地。“石头的世界，世界的水头。”记者眼前的水头镇，已不是传统意义上的乡镇，而是一个有着强大产业集群的现代化城镇。
走进位于水头镇滨海工业园区的“五号仓库”，记者仿佛进入了一座石材的奇幻之城。占地4000多平方米的“五号仓库”是目前亚洲最大的集艺术陈列、板材销售、奢华体验于一身的石材展示馆，石材产业也一改过去给人的“灰头土脸”的形象，引入了工艺设计、艺术品鉴和文化内涵。
“五号仓库”的背后是民生银行水头石材支行专业化的金融服务，贯穿石材产业矿山开发、荒料贸易、石材加工及销售等全产业链。据该支行行长陈辉远介绍，这是一个100%石材专业支行，他们打造了一支专营团队，招聘数名具有石材行业经营经验的非金融人才；加入石材工业协会，参与各类专业展销会；进行了石材专业化网点布局。
“专业的人，做专门的事。”这是民生银行泉州分行给记者带来的最大感触。依托各县市区特色行业鲜明的特点，探索专业化管理模式，民生银行泉州分行全面推行惠安建筑产业支行、泉港童鞋专业支行、南安水暖消防器材专业支行、清濛汽贸汽配支行、安溪茶产业特色支行、晋江制鞋产业支行、田安路家具建材支行、水头石材产业支行、分行营业部金属材料专业支行、安海紧固件伞业支行、石狮纺织产业支行等11个“特色支行”工程；同时还成立了体育用品包装融资中心及家电行业融资中心等行业工作室（融资中心）5家，专职专业发展小微融资服务。在商户卡的基础上，民生银行泉州分行针对性地进行了“海、陆、空”全方位金融服务体系构建。（见下图）
依据小微企业和商户结算频繁、储蓄稳定的特点，民生银行泉州分行在全国创造性地提出“稳定的银行流水也是一种担保方式”，开发了“流水贷”产品，依据小微企业在该分行的有效经营流水，给予小微企业信用授信额度，且授信额度在50万元以下的可以自助循环。这有效地解决了小微企业融资难题，也成为民生银行泉州分行探索中小商业银行转型与创新模式的聚焦点。目前，总授信累积金额超过15亿元，共有3500余名客户受益。
在诸多创新性做法中，民生银行泉州分行首创的小微企业城市商业合作社显得格外突出。它把松散的小微客户仿照商会模式按照社区或专业整合成一个有组织的经济体，搭建资源共享和价值撮合的平台，是一种新的经济形势下“政府搭台，银行唱戏，企业得实惠”的共赢模式。
目前泉州已经成立27家小微城市商业合作社。按照民生银行的规划，将在已有的小微城市商业合作社基础上，由总行进一步整合全国城市商业合作社会员信息，搭建全国会员信息管理及交流平台，并逐渐实现会员商业信息的检索和交流，促进全国小微企业会员的合作，最终形成全国性合作社组织。
服务创新特色多样
改革开放30年，泉州以繁荣的实体经济伫立于我国东南沿海。然而，“融资难”、“融资贵”、“续贷难”依然是泉州民营企业家的心中之痛。
按照福建银监局工作部署，泉州银监分局年初对小微企业融资状况和服务需求开展了专题调研，针对企业反映贷款到期时必须“先还后贷”，部分企业寻求民间“过桥”资金，增加财务成本支出等实际困难，决定选择泉州银行开展创新小微企业流动资金贷款还款方式试点，取得初步成效，在全省率先推出“小微·无间贷”，破解企业“四心”难题：贷款到期筹钱——费心，筹不到钱还贷——忧心，还贷后续贷难——担心，续贷未能及时——揪心。
“无间贷”突破小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统续贷模式，最大的亮点在于“续贷无需偿还本金”。它是指符合泉州银行规定门槛条件的小微企业，在原流动资金贷款到期前向银行提出申请，经泉州银行审查通过后，即可享受贷款自动续期的便利政策。这很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题，破解了小微企业续贷困局。
除“无间贷”在当地受热捧外，泉州银行首创的“公会+企业+银行”联保贷款一经推出，便深受小微企业客户的好评。它是指经行业公会推荐，小微企业本着平等自愿、相互监督、风险共担的原则，组成联保小组向银行申请联保贷款，联保成员对自身和组内其他成员在该行的融资提供保证担保。
泉州银行小微业务部总经理郑国栋以石狮布料行业为例，向记者介绍了该产品运作流程：泉州银行针对石狮布料专业市场的特点，与石狮布料同业公会建立合作框架，以“公会+企业+银行”的“石狮布料商户联保贷款”模式，全方位满足布料业内小微企业融资需求。
该贷款模式下，石狮布料同业公会主要发挥“筛选”、“推荐”和“后期跟踪”功能，依托在全国建立的信息网络平台以及工商、税务等信息系统，定期对会员经营情况、诚信度、融资合作情况等进行等级评定，遴选出优质布料企业向银行推荐，并进行后期跟踪；企业抱团组建联保小组，向银行申请联保贷款；银行则对公会推荐企业实行优先授信、利率优惠政策。泉州银行对石狮布料行业小微企业累计投入信贷资金50多亿元。目前，企业用信余额超过10亿元，用信户数达200多户，贷款不良率为零。此种贷款模式还被广泛应用于其他行业。