国家助学贷款金融风险及控制策略
摘 要 国家助学贷款是党中央、国务院利用金融手段资助高校贫困学生，深化高等教育改革、促进高等教育事业蓬勃发展的重要资助扶持举措。然而，在实施的过程中，不少弊端也开始逐渐暴露，其中金融风险尤为显著，本文通过回顾国家助学贷款的发展历程，发现国家助学贷款具有信用风险、利率风险、资信风险、政策及法律风险等金融风险，并通过分析形成这几点金融风险的成因提出应对风险的策略从而提高助学贷款继续开展的积极性。
关键词 国家助学贷款 金融风险 风险管理
一、引言
国家助学贷款是党中央和国务院在当前市场经济稳步发展的前提下，利用金融手段和政策扶持引导资助高校家庭困难的学生并进一步完善高校教育扶持政策体系的一项基本措施，其主要由政府主推动和主导、商业银行贷款和财政贴息，教育机构部门、高等教育学校和商业银行之间相互合作共同完成。其根本目的在于科教兴国、促进受教育机会人人平等从而深化高等教育改革，促进高等教育的蓬勃发展。随着我国高校规模的不断壮大，国家助学贷款已成为我国最重要的一项资助政策，并且在实施的过程中得到了各界认同。但是自国家助学贷款开展以来，其实施过程仍存在一定的弊端。根据调查结果显示，近年来国家助学贷款相比于银行其他贷款来说，其违约率和金融风险持续处于较高水平。因此有必要对其金融风险采取适当的防控和管理措施，从而促使国家助学贷款政策持续健康发展。本文通过分析国家助学贷款存在的金融风险和金融风险的成因，并相对应地提出了降低国家助学贷款金融风险的控制和应对策略。
二、国家助学贷款的发展状况分析
（一）国家助学贷款的开展现状
从媒体曝光的数据来看，自2007年以来，国家助学贷款已陷入严重的信任危机，贷款人的诚信意识降到冰点。不少高校学生接受采访时提到，班上获得贷款的同学并不是家庭最困难的同学，而真正需要贷款的同学对贷款的理解却有所偏差，消费观念较为落后，学校在助学贷款方面对学生缺乏正确的引导。同时，银行出于保护自身利益，也开始作出了惜贷行为。当务之急是提高毕业生诚信意识，从而降低助学贷款欠贷率，推进助学贷款的顺利开展。
（二）国家助学贷款的发展历程分析
1.初步试行阶段。1999年5月，国家下发了《关于國家助学贷款的管理规定（试行）》，首次在北京、上海、天津等8个城市开展试点工作。很多家庭条件困难的学生通过这种方式实现了大学梦，得到了社会的一致好评。但这一阶段的贷款范围较小，全国各地的大部分贫困学生还难以完成学业。
2.扩大范围阶段。2000年2月和8月，国家陆续发布了《关于国家助学贷款管理的若干意见》、《关于助学贷款管理补充意见》和《中国人民银行助学贷款管理办法》[1]，将开展范围从原来的8个试点扩展到全国各地，并且将经办银行扩展到四大国有银行，贷款对象范围扩大到研究生和双学位全日制学生，降低了申请助学贷款的门槛，增加了申请贷款的方式。往后三年，国家先后提出了助学贷款呆账坏账的核销办法、免征贷款营业税、允许家长作为见证人、“四定”“三考核”以及加强助学贷款管理意见等办法，不断完善助学贷款政策。但由于毕业生出现了信用危机，2003年，全国借贷学生平均违约率高达20%，不少高校陆续被停发助学贷款，银行贷款业务难以正常开展，甚至不得不面临停顿的局面。
3.重大改革阶段。2004年6月8日，教育部、银监会等联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对贷款政策和机制进行了重大改革。为鼓励经办银行的放贷积极性，减轻贷款学生的还款压力，国家将建立专项基金为银行适当补偿，并延长毕业生的还款年限：由自学生毕业开始改为毕业后一到两年开始偿还本金，4年内还清改为6年。从此，国家助学贷款改革为一种新的模式，在银行、教育部门和高校的联合参与下，助学贷款的进行愈发顺利。
三、国家助学贷款的金融风险
（一）信用风险
信用风险是指贷款人由于种种原因在贷款到期日前未能按照约定及时偿还本金及利息的风险。助学贷款通常的资助对象为家庭条件较差、难以维持基本的学习费用而可能面临辍学等问题的学生，而借款人的信用程度及其未来工作收入状况是还款的唯一担保，具有较大的不确定性和潜在风险。且大学毕业生流动性较大、银行很难对其贷后情况进行全面、实时的监控，一旦借款人违约，银行便会遭受损失。
（二）利率风险
利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成的损失的可能性。助学贷款利率由国家确定，还款期间不再发生变动。这样在实际还款过程中就会导致两种情况：一种是市场利率出现上涨，银行不能根据当前利率收取利息获得更高的利息收入，从而造成一定损失；另一种情况是市场利率出现降低，利率的降低将会加重借款人的还款负担，从而降低贷款人的还款积极性，使违约率出现升高，最终使银行遭受损失。
（三）资信风险
资信风险是指银行对于贷款人的资信情况无法准确评估和了解的管理风险。助学贷款具有笔数多、数额小、贷款人分散等特点。目前，我国还没有普遍推行的信用评估体系，使银行在审查、管理贷款人方面成本过高，远远大于其所获收益，在这种情况下，银行只能放弃对借款人的有效挑选和审查。同时大学生在毕业之后的流动性较强，进一步加大了银行追踪管理贷款人的管理成本，从而提高资信风险。
（四）政策及法律风险
国家助学贷款是一项政策性贷款，其政策风险往往较大。一旦国家对与之相关的政策进行改动，国家助学贷款就会受到巨大的影响。此外，倘若与大学毕业生结业相关一系列政策有所变化，也会在一定程度上影响贷款人的还款积极性。法律风险指的是由于当下法律体制不健全，无法对银行债权进行有效保护而对银行造成的风险。
四、国家助学贷款金融风险成因分析
（一）我国个人信用机制的缺乏