向全过程工程咨询转型的商业保险筹划
摘要：为持续推进工程总承包模式，政府带头在其投资工程中试点“全过程工程咨询”与“建筑师负责制”改革，使工程建设行业的设计咨询服务的业务不断扩大，行业话语权也获得明显提升，工程建设、监理行业的主营业务领域也从单一技术服务、工程监理及项目管理向“技术+管理+资本”多领域扩展。对于以工程监理服务为主的项目管理公司更应该关注全过程咨询业务，完善工程建设组织模式，建立全过程工程咨询管理制度，提高全过程工程咨询服务能力和水平。本文结合公司业务特点以及发展趋势，从“人、财、责、信用”四个方面综合分析改革后的商业保险需求及其运行模式。
关键词：工程监理 全过程工程咨询 商业保险 运行模式
中图分类号：F842.6文献标识码：A
项目管理公司的发展思路，是以建设具有国际竞争力的项目管理服务商为目标，坚持以市场为中心，以客户需求为导向，构建以监理业务为基础，以PMC业务、咨询服务业务为核心的全过程工程咨询服务。
1 转型前商业保险需求梳理
现阶段，公司业务处于工程监理、项目管理服务范围，因此商业保险的需求，主要是针对员工人身安全、公司财产及责任三个方面的保险。
1.1员工人身安全方面保险
员工是企业的核心，员工的幸福感与获得感是一个企业做大做强的基石。公司为走国际化道路和高端市场业务，首先要保障员工的人身安全，以增强企业员工的凝聚力和提高员工的归属感。目前，涉及人员保险方面，公司参与投保的保险有雇主责任险（国内、海外），团体意外伤害险等。
1.1.1雇主责任险（国内、海外）
国内、海外雇主责任险主要是依托集团公司投保的。被保险人是企业，保障的是员工因公受伤，企业所承担的雇主责任，受益人是企业。保险责任是员工工作期间，从事与公司业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业病、因公猝死、所致伤残或死亡。
国内雇主责任险和海外雇主责任险的区别，主要在于两个方面。一是投保方式不同，国内雇主责任险采用非列名方式，海外雇主责任险采用列名方式。二是扩展条款不同，国内雇主责任险的保险责任是在员工受雇期间因公受伤，包括上下班途中遭受到的损害;海外雇主责任险的保险责任中特别约定员工意外伤害24小时的范畴。
投保海外雇主责任优势是海外雇员每天24小时（含非工作时间），因意外事故导致的死亡、伤残，但不包括打架、吸毒等情况引起的意外伤残或死亡。劣势是赔款限定条款较为严格，即非因自身疾病引起的死亡或伤残方可赔付。
1.1.2团体意外伤害险
团体意外伤害险的被保险人与受益人均是员工个人，保障时间是24小时。团体意外伤害险中意外身故和伤残是必选条款，其他可附加意外医疗、交通意外、住院补贴等，企业可根据本单位实际情况进行选择性投保。因保监会对团意险基本条款有明确规定，故各保险公司保障范围基本一致，只是根据企业选择而赔付限额不同，并以此确定保费金额。
与国内雇主责任险相比，团体意外伤害险的优势，一是保险责任的时间范围长，包括员工非工作时间之外的24小时，而国内雇主责任险时间区间短，只在上下班途中及工作期间从事与公司业务有关的活动时出险才赔付，非工作时间不赔付。二是空间范围广，包括员工非雇佣工作场所之外的地点。
劣势在于，一是团体意外伤害险必须是保险单列名的雇员出险，方可赔付，而国内雇主责任险以非列名方式承保，即只要出险人数不超过投保范围，出险雇员均可赔付。二是投保方式复杂，团体意外伤害险每月都需要根据新增与离职雇员情况向保险公司投保，而国内雇主不需要。三是如果提升赔付限额到50万，费用将远远高于国内雇主责任险。
1.2公司财产安全方面保险
目前，公司商业保险范畴涉及财产保险，主要有车辆保险、办公楼保险。
1.3责任方面保险
责任保险，主要是公司通过集团公司统一投保的综合责任险和职业责任保险。
1.3.1综合责任保险
综合责任保险是由国内三家保险公司联合承保的。被保险人是集团公司和股份公司在境内开展业务的所属的已存在和今后可能设立的全部公司。保险费是地区公司固定资产原值占集团公司固定资产原值总数的比例与总保费的乘积。
保險责任是被保险人在境内从事生产、经营等活动，以及由于意外事故造成第三者人身伤亡和财产损失及相关费用。包括基础条款的公众责任、安全生产责任等五种责任，扩展责任条款的人身侵害责任、食品饮料责任等29个责任。
投保优势是因保险费的计算基数是地区公司固定资产原值占集团公司固定资产原值总数的占比，因此对于固定资产较少的单位，该项保险费就低，相反固定资产较多的单位，保险费就高。在保险范围一致的情况下，保险费低的单位受益大。
1.3.2职业责任保险
该险种是指因职业上的疏忽或过失致使合同对方或其他人遭受人身伤害或财产损失所承担赔偿的责任，应根据业主、商务部要求或合同约定办理。保险责任、扩展条款及责任免除等均需根据具体合同单独定制。保费一项目概算金额×保险费率（万分之7.5）。
投保优势是减少公司员工因工作疏忽或过失造成合同对方或其他人遭受人身伤害或财产损失的赔偿;劣势是保险费以项目概算为基数计算，工期长、概算高的项目，保险费高。
2适应业务转型发展的保险需求梳理
当公司从监理业务为主向以项目管理、设计咨询等业务为主转型时，财产方面的保险需求将会大于人员安全方面的保险需求，其次是责任保险和信用保险。
2.1财产保险需求
随着公司业务整合的展开，设计咨询和EPC业务也将纳入公司业务范围之内，财产保险方面剔除企业常规财产保险之后，逐步向建筑/安装工程险、施工机具险方面转移。建筑/安装工程和施工机具单项工程的投保比例会逐步显现，由于单项工程保险的独立性、不可复制及不可代替性，更需要公司提前做好单项工程财产保险的梳理与筹划。