基于交易成本理论的国家助学贷款制度分析
中图分类号：G647 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）10-000-01
摘 要 我国国家助学贷款制度从1986年提出贷学金制度,到1999年全面实施助学贷款制度,再到2004年实行新的助学贷款政策,助学贷款业务从无到有、规模从小到大,助学贷款制度已经成为我国规模最大、力度最强、辐射范围最广、影响最深远的一项助学制度。然而，同样应该看到国家助学贷款制度发展到今天，仍然存在着诸多问题。本文借用交易成本理论，对我国助学贷款制度存在的问题进行了经济学分析，并提出了一些完善助学贷款制度的具体措施。
关键词 国家助学贷款 交易成本 政策措施
一、我国国家助学贷款的实施现状
国家助学贷款经过多年的运作和推行，已成为解决贫困大学生就学困难的主要办法。有关调查显示，当前大学生经费的主要来源为父母供给,占76%。接下来依次为民间借款、助学贷款、勤工俭学，比例分别为10%、8%、6%。可见,国家助学贷款已经成为我国高校学生资助的重要方式。但从目前看,国家助学贷款进展并不十分顺利，银行有“惜贷”、“慎贷”现象，贫困学生获贷率低。另外，各地进展也很不平衡，上海、北京、天津银行审批贷款人数占申请人数的比例分别是76%、65%和90%。而在广西、江西，该比例只有9%左右。可见，国家助学贷款的发放任重道远。
二、国家助学贷款制度的交易成本理论分析
新制度经济学理论告诉我们：任何一项事业，只要它出现了问题，不要到其它方面去找原因，只能从制度设计上去找原因，一定是制度设计存在缺陷。因此，我们有必要从分析制度入手，找出其中存在的缺陷，然后“对症下药”提出解决问题、完善制度的政策和措施。以下将从交易成本理论中资产专用性的角度来分析国家助学贷款实施过程中存在的问题。
1．国家助学贷款产品是通用性资产，银行盈利空间较小。银行的运营原则是：流通性、低风险、盈利性，所以，一般都会将资金投入到短、平、快项目，对投资期长、回收慢、预期资金不够稳定或者没有足够、没有明显而直接的预期收益取得的项目，发放贷款是不够明智的。国家助学贷款从贷款到还款需要4到10年的时间，甚至更长，是一项长期的投资，从而影响了银行可能将资金用于其他行业盈利。
2．在办理国家助学贷款的过程中，银行的成本较高。相对一般商业贷款的程序，发放相同数目的款项，贷给一家公司和贷给一个学校的许多学生比较而言，前者的手续费用低，并且商业贷款有抵押或担保，资金回笼的成本低。因此，从商业银行的利益考虑，银行很难有较高的积极性去主动发放贷款。
3．追缴贷款拖欠的成本。我国国家助学贷款是信用贷款，没有抵押和担保，这难免会造成资金回笼的困难。学生毕业以后，工作的流动性较大，面对庞大的学生贷款的群体，银行很难就每个学生的信息进行追踪，于是将这部分工作转嫁到高校，高校为了能够解决贫困生的问题，与银行长期合作，只能将这部分成本承担。为了使银行无后顾之忧，政府规定，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。尽管如此，银行还是承担了大部分的风险，增加了助学贷款的成本。
三、结论
通过以上对我国助学贷款制度进行分析，我们发现其中存在许多缺陷，必须对制度加以完善，才能使国家助学贷款的实施更加有效。交易成本经济学强调制度对效率的重要性，不同的制度对应不同的效率，而交易成本可以在一定程度上说明制度效率的高低。因此，我们可以清楚地看到，降低制度运行成本，提高制度运行效率，实现制度运行中的交易成本最小化是我们完善助学贷款制度重要原则和目标，具体可以从以下几方面着手：（1）完善助学贷款产品设计：国家助学贷款是一种个人信贷产品，虽然具有很强的政策性特征，但作为金融产品，要完善产品的设计，可以在技术上达到降低交易成本的目的；（2）积极推动生源地助学贷款：当地银行比较容易调查学生家庭经济困难的情况，且操作方便，降低了搜寻信息的成本；贷款发生在生源所在地，学生还款便于跟踪和管理，有效地降低了金融机构的追偿成本；取消了高校这一环节，从而使高校将精力集中于培养学生和科研等主要任务上来降低了不必要的成本负担；（3）成立国家助学贷款的中介机构：在国家助学贷款的管理过程中，政府的主要职能是宏观调控、间接管理，中介机构则负责具体细致的工作，包括贷款的日常管理和回收工作，这样既能对政府管理起到缓冲作用，又可以将银行解放，降低银行运作成本。由于各方面条件的限制和影响，本文对现有政策的评价和分析还显得深度不够，需要从很多方面加以完善和补充。
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