新时代背景下互联网金融对宏观经济的影响探析
摘要：互联网金融以其便捷性、时效性和高收益的特点迅速融入中国人民的日常生活，同时也对我国宏观经济产生了巨大影响。基于互联网金融的特征分析，总结互联网金融对宏观经济的正效应和负效应，有针对性地提出相应的优化措施，探寻新时代背景下推动互联网金融发展的新路径。
关键词：互联网金融；宏观经济；融资
一、互联网金融的特征
（一）第三方支付模式
伴随着淘宝、天猫等网络购物平台的兴起，第三方支付平台也逐渐发展，第三方支付模式能在很大程度上保证网络购物的安全性与信用。该模式主要是利用信息技术与网络购物平台建立一定的联系，使得资金支付更加方便，保证了网络购物的安全性与规范性，这在很大程度上促进了互联网金融的发展。
（二）P2P信贷模式
P2P信贷模式的发展壮大是近年来金融发展的一个主要特征。P2P主要利用网络作为平台进行资金的借贷，是借款人按照规定的程序完成信息的审核，然后在相关平台实现资金的融通。P2P在应用过程中有一定的借贷门槛，但其借贷效率高、速度快也是不可忽视的优点。该模式的对象一般为部分中小企业与个人，P2P为他们提供需要的借贷服务，实现资金的流动与经济的发展。
（三）众筹模式
互联网金融是信息时代的必然产物，互联网金融在很大程度上实现了经济模式的改革与创新，互联网金融的发展主要利用计算机技术、云计算、大数据等信息技术达到资金流动与交易的目的。众筹模式是当下使用最为普遍的金融模式之一，是由发布者将自己的项目在相关的筹资平台进行发布，吸引众人进行集体投资。众筹模式的发展需要较为安全、规范的交易平台，并且保证项目能让更多人看到，从而达到更迅速地集齐资金的目的[1]。
（四）数字货币的发展
数字货币的发展是互联网金融的主要特征之一，在很多领域都得到了充分的利用。比如Q币、游戏币、代金券、充值卡等，通过按照一定的比例与人民币进行兑换，从而达到在虚拟世界消费的目的。例如，目前在淘宝上极为普遍的数字货币的充值，8.8元人民币可以购买10元Q币，数字货币的发展在一定程度上对实体经济造成了打击。另外，还有部分人利用比特币投资，从中获取实际利益，这都是数字货币的发展带来的效应。
二、互联网金融对宏观经济的负效应
就我国当前经济发展形势来看，互联网金融还是一个新兴的产业，不仅区别于传统金融行业，而且和互联网行业也存在较大差异。互联网金融的风险比较大，会使宏观经济的稳定受到很大冲击。总的来说，互联网金融对宏观经济存在以下不利影响[2]。
（一）信用违约的风险情况比较高
借贷是互联网金融发展的一种常见模式，通过网络虚拟交易平台实现资金的融通，但借贷双方并不能深入了解彼此的身份并评定风险，贷款人对借款人的资金去向和使用目的无法做到真正了解。若是借款人违约，那么风险和损失都将由贷款人承担，也就是说贷款人的资金可能无法挽回。并且国家目前对于互联网金融的监管不是非常严格，相关法律法规也没有得到相应的完善，如果信用违约率继续提高，必将对互联网金融业造成重大打击。
（二）增加商业银行的经营风险
互联网金融的发展主要依托互联网网络平台，相较于商业银行，成本大大降低，因此投资者会更倾向于将银行里的资金转入互联网理财产品中。银行失去一定市场份额以后，会想方设法投入到互联网金融行业中来收集资金，这样一来增加了商业银行自身的成本，也使其经营活动难以正常进行下去。
（三）推升传统金融机构资金成本
互联网金融产品的收益率普遍较高，给传统金融机构带了一定的冲击。很多商业银行为了保存款，纷纷推出了各种形式的理财产品，提高自身融资成本的同时期望吸引更多存款，达到应对竞争的目的。从目前的情况来看，我国很多地区金融机构的基础设施还不够完善，正处于投资高峰，产业发展相对滞后，如果没有大量的成本资金作为支撑，很难坚持下去。对此，必须要准备大量的资金成本，这样一来也会严重增加企业压力，不利于以后的经济发展[3]。
三、互联网金融对宏观经济的正效应
（一）有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求
互联网金融的兴起在一定程度上改變了传统金融机构的业务模式和服务方式，弥补了传统金融存在的缺陷与不足。互联网金融高科技的云计算技术和庞大的数据，可以全面了解消费者的多样化需求，根据客户的实际情况给予合适的服务，同时也可以对客户的资信状况进行准确计量，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。比如说网络理财主要是充分结合线下和线上两种新模式，从根本上使线上资金积累的成本减小，使线下支付的效率提升，通过研发多种类型的理财产品，使不同用户的实际需求得到充分的满足。互联网金融在极短的时间内，通过积累闲置资金，为越来越多的企业提供了筹集资金的渠道，为企业的经济活动开拓了一片广阔的空间，大幅度推动经济又好又快地发展。
（二）有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足
互联网金融市场主要集中在中小资金交易方面，交易量巨大，具有促进包容性增长的功能，可以有效弥补传统金融覆盖面积小的缺点，同时又延续了传统金融的精髓，由此可见，互联网金融和传统金融二者之间是相互促进、相互竞争、共同合作的，均有不可或缺的重要作用。相较于传统金融机构来说，互联网金融善于利用第三方支付机构、社交网络等，无需再设立更多的分支机构，提高了工作效率，省去了大量的人工费用，使得交易成本得到了有效降低。除此之外，互联网金融可以为消费者提供全方位、24小时、一站式的金融服务，相较于传统银行和证券市场的融资渠道来说有着明显区别，提升了资金配置效率和服务质量。
（三）网络借贷的产生解决了中小企业融资难的问题，推动了经济的发展
互联网背景下的网络借贷推动了经济的发展，传统的借贷主要是资金供给方和需求方通过中介进行资金间接交易，投资者和融资者之间不存在直接交易，中小企业融资所需的成本较高，期间要支付多种手续费，而且持续的时间比较久。网络借贷的出现正好解决了这些问题，不仅程序简单，成本费用小，还可以使资金供求双方的需求达成一致，实现了资金借贷的便捷化。通过网络借贷的方式，有效缓解了中小企业融资困难的问题，推动企业的发展，刺激宏观经济的增长。