摘要：中国平安保险公司是我国第一家有外资参股的全国性保险公司。平安保险从1988年成立以来，以奇迹般的速度从一个深圳地方保险公司快速发展成为我国第二大保险公司。本文在分析了平安保险公司外部环境及内部资源的基础上，指出了平安保险面临的机遇、威胁及具备的优势，最后提出了新形势下平安人寿的发展战略及实施建议。
关键词：平安保险 寿险业务 发展战略
一、平安保险公司概况
平安保险公司成立于1988年3月21日，同年5月27日正式对外营业。2004年6月24日，中国平安（HK.2318）顺利地在香港联交所上市交易。中国平安保险公司自1994年7月开始从事个人寿险业务①，目前拥有超过18万人的代理人队伍，在国内共设有35家分公司，超过2600个营业网点，服务网络遍布全国。中国平安人寿还引进多名海内外资深保险专家进入管理高层，实现了将国际化的管理经验和本土实际的有机契合，保持并增强了平安寿险在销售、精算、产品、品牌、培训等领域的优势地位。
二、我国寿险业面临的机遇与挑战
不可否认，中国寿险业因其发展时间短，尤其是多家竞争的市场经营格局形成时间短、市场主体发育不足等多种因素而导致与国外寿险业的差距非常大，占全球20%以上人口、占全球近4%GDP的中国只贡献了不足2%的寿险消费（2004）②。未来中国寿险业面临诸多机遇和挑战。
1．面临的机遇
1）国家经济政策改革。国民经济体制改革的不断深入，会激发社会公众对寿险的需求，为今后寿险业发展提供空间。
2）国家社会保障制度改革。由于社会保障制度改变了以往职工养老、医疗等完全靠国家支持的局面，只保障投保人群基本的生活、医疗需求，使社会公众对补充性商业保险的需求大大提高，商业寿险市场规模将会大幅度提高。
3）随着经济发展，居民生活水平提高，可支配收入增加，为社会公众潜在的寿险需求转变为现实需求提供了资金保证。同时，人们对保险的观念也有所转变，对资本保值增值的期望大于保障本身，对非传统寿险产品产生强烈的要求。
4）人口老龄化趋势更加严重。在政府提供的保障水平降低的情况下，人们必然会把目光转向商业性保险保障，从而进一步促进养老金市场的发展。
2．面临的挑战
1）外资公司雄厚的资金实力和成熟的投资运作经验，对中国的保险资金运用更是极大的挑战。特别是加入WTO初期，外资公司为打开中国市场必然会带来其成熟的投资分红型产品，将对中国寿险公司资金运用能力带来巨大冲击。
2）外资保险公司将逐步进入中国保险市场，外资保险公司的进入将会带来其先进的产品、管理理念和销售方式，如成熟的非传统寿险产品、企业退休金计划、老年护理产品等，势必对中国的寿险市场造成极大的冲击。
3）对从业人员素质的挑战。西方各国对保险从业人员的专业素质及职业道德在法律法规上都有具体要求；同时，为维护本公司利益和信誉，保险市场主体都非常重视员工队伍的业务素质培养。而我国目前寿险从业人员可以说良莠不齐，相当部分寿险营销人员和兼业代理人职业道德意识极差，各类违规事件层出不穷。
4）对监管法律系统的挑战。西方规范保险业的有关法律法规已有600多年的发展历程。而在我国，一方面是保险法律、法规不完善；另一方面，保险法规在社会上的知名度和威信非常低。
5）国内金融行业（银行、证券、保险）之间的竞争更加激烈。在这种竞争中，股票、证券投资基金因为增值的功能优势明显大于保险产品，因而对潜在投资者具有较大的诱惑力，也会对保险业的传统寿险产品不可避免带来较大的冲击。
三、平安保险公司寿险业务内部竞争能力分析
1．产品开发分析
产品开发是保险业务的起点，产品开发的成功与否直接影响到后续业务部门的工作成效，甚至影响到整个公司的营销。尽管平安保险公司非常重视产品的开发工作，加大了这方面的投入，但由于信息资源匮乏，采集渠道不畅，公司设计能力不足等方面的问题，使产品开发部门应对中国巨大市场显得势单力薄。
2．营销分析
截止至2005年12月31日，平安寿险为中国境内第二大寿险公司，市场占有率达到16%。平安是国内最先引进个人寿险营销方式的保险公司，经过十多年的发展，营销体系得到了全面的发展，保险代理人员已发展到18万人，经营网点遍布全国的大中型城市和部分乡镇地区。随着企业的进一步发展，平安的营销体系正在向开拓型和服务型转化，但服务网络远远滞后于销售网络，业务形式较为单一。
3．核保、承保与理赔
核赔、理赔方面，公司有集中统一的后台服务，这表现在以信息技术为基础的全国统一的核保和理赔工作。这种集中统一的后台服务模式的确立也引发了平安保险寿险业务组织结构的调整。各地分公司只具有销售和直接服务的职能，资金运用、核保、理赔等职能完全集中到总部。
承保方面，业务流程比较规范，寿险业务毛承保保费及保单收入所占比重较大。在2005年，平安保险公司的毛承保保费及保单费收入为人民币600.49亿元，其中寿险业务为人民币498.99亿元，大约占83.1%③。
4．再保险
再保险的基本职能是分散风险，把一个保险人承担的自然灾害和意外事故的责任在同意承担的同业之间进行分摊。在这方面国内大多数保险公司主要是分出保险业务比较多，而分入业务则较少。
5．投资
平安保险已经涉足了寿险、产险、信托、证券、银行等多个领域，不仅为寿险资金的运用提供较为丰富的渠道，而且还拓宽了平安保险寿险业务的销售渠道。但由于缺乏资金运用经验，保险资金运用水平较低。
6．财务分析
为了提高风险的控制性，平安保险公司采取了资金集中上划制度，即各分公司的保费要求在较短的时间内上划到总公司指定的帐户。这样有利于提取风险准备金，减少了资金分散带来的风险。另外，由于寿险保费由增值的要求，保费集中上划可以充分利用资金进行投资，以达到保费稳定升值的目的。平安是目前国内中资保险公司中唯一一家连续多年按国际标准出具财务报告和精算报告的保险公司。
公司也有非常雄厚的资本实力。2004年平安保险上市后获得了143亿港元的融资，不仅能够为其不良资产提供了绝佳的化解机会，还为其扩张提供了强有力的支持。
7．人力资源管理
这主要体现在平安拥有的境外专业人才、富有经验的国内管理人员和高业绩的寿险代理人非常多，比例也非常大。平安保险拥有500人的海外人才队伍，涉及财务、精算、IT、营销管理、人力资源、品牌管理等众多领域，以中、高级技术、管理人才为主。这些优秀人才对平安保险寿险业务的推动作用无疑是巨大的。
8．制度安排
在内部管理方面公司开始注重企业文化的管理。由于2002年的业务萎缩造成其内部管理问题非常突出（如内部管理混乱，人员流失严重，文化冲突等），平安重点调整内部管理，并提出向汇丰学习，要建立起贯穿公司始终的坚定执行理念的企业文化。
四、平安保险寿险业务发展战略方案的选择及实施建议
1．平安保险寿险业务发展战略方案的选择
通过对平安保险寿险业务内外环境的分析可知，扩大营业规模提高市场占有率、巩固市场份额加大原有客户保险深度和积极稳妥提高寿险资金利用水平这三种战略对公司的发展最具有竞争力。其余战略对企业影响较小。
2．平安保险公司寿险业务发展战略实施建议
1）扩大营业规模，提高市场占有率
①拓展营业区域
我国的人口大多数在乡村等不发达地区，目前保险水平较低，但随着广大人民生活水平的不断提高，自我保障意识的不断改变，这也为平安保险寿险业务进军乡镇市场提供了新的契机。
②加强企业内控机制
从保险经营管理体制上来看，应当严格禁止违规降低保险费率、扩大保险责任、与保户签订附加合同等现象的发生。取缔未经批准的机构代理保险业务，禁止擅自提高手续费的标准。要正确处理发展保险主业与保险资金运用的关系，避免由于个人行为导致企业道德风险的发生。
2）巩固市场份额，加大原有客户保险深度
公司应当根据市场需要，不断开发出新的寿险险种，通过对原有客户的回访调查等服务，将新的险种介绍给客户，加大客户保险深度，实现寿险市场的再开发，促进业务的增长。为实现保费的稳定增长，还应当继续完善续期保费收缴制度，提高续期保费的收缴比率。
3）积极稳妥提高寿险资金利用水平
①提高寿险保费资金运用水平
平安保险公司应当充分利用政策允许，逐步扩大投资可上市的证券投资基金的比例，通过投资的分散化和有效的投资组合，最大限度地降低非系统型投资风险，提高投资收益。
②引进先进经营管理经验
在经营管理上，平安保险公司致力于先进寿险公司的经营经验，并结合自身实际情况，形成了平安特色的经营理念。在寿险竞争日益激烈的情况下，平安保险公司更应放眼未来，以海纳百川的精神，积极吸取经营管理精华，使自己立于不败之地。
注释：
① 平安保险在1993年以前通过内部的寿险业务部从事小范围的团体寿险业务，1993年根据分业要求成立深圳平安保险寿险业务保险公司，仍以团险业务为主，1994年开始经营个人寿险业务。本文重点分析1993年以后的平安寿险发展状况。
② 资料来源：SIGMA，申银万国证券研究所。
③ 数据来源：平安保险公司2005年年度报告。
参考文献：
［１］［２］迈克尔•波特著.陈小悦译.竞争战略（第5版）.北京：华夏出版社，1997.
［３］习文锋.论农村人寿保险市场的开拓.保险研究，2003(2)：21-23.
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