利用保险业大数据建立保险案件风险监测预警系统初探
【摘要】案件风险涉及公司治理、承保、理赔、财务核算及资金运用领域等各个方面，既有保险业内人员作案，又有保险业外人员作案，不仅侵害保险消费者的利益，侵蚀保险机构经营效益，而且还破坏正常的保险行业秩序，损害保险行业形象。据统计，每年侵占、挪用、业内诈骗、非法集资四类案件就造成直接损失数个亿。上海范鑫案件因垫付资金间接损失8个亿。2012年以来保险业已完成418起案件的问责事项，共问责1177人。因此，保险业案件防控形势依然比较严峻。本文将分析保险业目前案件风险的特点，总结目前案件防控的主要手段，进而提出利用保险业大数据建立保险案件监测预警系统的初步探讨。
【关键词】保险业大数据 保险案件风险 监测预警系统
引言：近几年来，保险业沿着科学发展道路开拓前进，市场运行稳定，发展基础坚实，整体实力，在我国经济社会发展中着的作用。在保险业新的发展阶段、站在新的发展起点的新下，保险业面临更多问题与风险，需要建立风险监测预警系统，从源头上防范风险的发生。
目前我国险业发展达到历史最好水平，保险行业风险总体可控，得益于风险防范带来的安全稳健的市场环境，极大增强了行业抵御风险的能力。但同时，随着保险对实体经济渗透度提高，来自宏观经济运行、其他金融市场的风险因素，可能通过多种形式和渠道对保险行业产生交叉传染和风险传递。随着市场主体增多，投资渠道不断拓宽，各类风险正在逐步显现。此外，低利率市场环境下，债务信用风险、资产负债错配、资本市场波动、利率下行等风险因素亦将给保险投资收益带来更大的不确定性。
保险案件风险涉及公司治理、承保、理赔、财务核算及资金运用等各个方面，主要集中在非法集资类、内幕交易类、农业保险等政策性业务类、业外诈骗类等领域。“近年来，各级监管部门不断加强案件风险监管，初步形成了案件风险防控制度体系，行业案件风险总体可控。但同时也要看到，当前保险业面临的风险因素日益复杂，风险防控的力度仍有待加强。”
一、保险业案件风险特点
一是犯罪嫌疑人分散作案。由于网络信息传播便捷，犯罪嫌疑人能接触到更多的犯罪案件，通过模仿和推演，其反侦查能力不断增强。例如保险洗钱案件、寿险诈骗案件、车险诈骗案件、健康险诈骗等案件，犯罪嫌疑人可能就会选择不同保险公司、不同省份、不同的险种进行投保。通过分散化处理，降低在特定保险公司、特定区域的保费金额、赔付金额，已达到简化承保、理赔手续，规避理赔调查、反洗钱调查的目的。
二是案件风险察觉事后化。多数的保险案件，如保费挪用、非法集资等，多是达到一定的涉案资金规模，犯罪嫌疑人出现资金链条断裂无法实现兑付的情况下，投保人或受害人自发上访或投诉后，保险公司才发现案件。
三是案件风险排查单兵化。目前案件风险排查主要是各公司组织分支机构根据监管要求及指导方法开展专项排查，或各公司以内控检查或审计的形式开展排查。这种排查限于排查人员的专业技能，对涉及全行业的案件风险如欺诈、洗钱、非法集资等案件风险很难发现。
四是数据信息的碎片化。目前保险公司特别是中小保险公司在建立完善的风险管理信息系统方面还有欠缺，无法有效的整合所有业务系统，实现对案件风险的有效监测及预警，风险管理的碎片化严重。
五是案件风险线索部分指标化。通过对侵占、挪用、诈骗、洗钱、商业贿赂、非法集资、非法经营保险业务等保险案件的作案手法及案件表现特征进行分析，发现只有诈骗、洗钱、挪用等部分案件有指标化可能。
鉴于上述案件风险特点的分析，為有效防范打击保险案件，各保险公司首先要加强内控管理工作，理顺承保、核保、保全、理赔及资金运用等重点业务流程;要加强重空单证、重要印鉴的管理工作;要对重要业务岗位进行岗位职责牵制;对重要业务岗位采取不定期轮岗和强制休假制度;定期开展内控检查和案件风险排查工作，通过加强内控管理将案件风险有效控制。另外要加强舆情监测，对投诉信访等进行汇总分析，有效防范非法集资等案件。
内控管理工作是案件风险防范的基础，但由于各公司内控执行有效性不一及风险排查人员专业技能限制，仅凭现有的内控管理工具及方法不足以动态监控案件风险，更不能对案件风险做到事先预警。
保险业需建立健全风险监测预警机制，特别是案件风险的预警机制。预警机制的内涵就是对能指标化的案件线索程序化，利用保险业大数据理念和技术方法，充分整合保险公司内部各系统数据甚至是全行业数据，实现部分案件风险的早期监测预警工作。要求加大对重点地区、重要环节、重点岗位和重点业务领域的监测力度，同时设置完善预警指标，运用信息技术手段强化风险评估。此外，保险机构每年至少应组织一次案件风险排查。上级机构应组织抽查下级机构排查情况，抽查中支公司覆盖面不得低于30%。
二、分两个层面建立案件预警机制
案件风险按照涉及主体的不同，可以分为公司内部案件和行业案件。例如重大关联交易利益输送、内部人贪污、内部人挪用保费、内部人保险欺诈舞弊、内部人涉嫌非法集资等案件，一般只涉及单个保险公司甚至是某一分支机构，这类案件分为内部案件。如可能涉及到多个公司的保险洗钱、保险诈骗等类型的案件，分为行业案件。基于以上分析，保险业应从两个层面建立案件预警监测机制。这两个层面分为公司层面和行业层面，公司层面应尽快建立完善案件风险检查预警系统，行业层面应就涉及全行业的重点保险案件类型建立监测预警系统。
行业层面建立案件风险监测预警系统可以依托中国保险信息技术管理有限责任公司。该公司由保监会，以支持行业发展、服务保险监管、保护保险消费为使命，主要职责是建设和运营集中统一、设计科学、功能完善、安全高效的保险业数据信息共享和对外交互平台。因此该公司完全有技术力量和资源开展保险行业案件的监测及预警工作。
现阶段所要做的就是为中保信进一步整合行业各保险公司案件风险特定分析数据制定政策依据，扫除行业壁垒。