基于物流经济的快递商品保险现状与对策分析
摘 要：近年来，我国电子商务的迅猛发展为物流经济的增长提供了长足的驱动力，民众购物需求的扩大也为快递商品保险业务的发展奠定了稳固的基础。本文简要阐释了我国快递商品保险的发展现状，分析了当前我国快递商品保险的现存问题，并从完善物流行业市场规范、创新快递商品保险产品、探寻多元保险解决方案以及提高重点风险领域管控等四个层面入手，探讨物流经济下推动我国快递商品保险业务发展的优化对策，以供参考。
关键词：物流经济;快递商品保险;保险产品;损失赔偿
在当前物流经济背景下，作为物流行业整体链条中的重要一环，快递商品保险业务对于物流产业发展发挥着重要的影响作用。在当前物流行业经营发展过程中，不仅仅要求其为用户提供优质的快递物流服务，也要求其承担相应的责任风险，确保能够在快递商品运输出现问题时依照规定流程予以迅速解决问题，从而进一步为物流经济与快递行业发展提供积极助益。
一、我国快递商品保险的发展现状
国民经济与信息技术的发展推动了物流行业领域范围的扩大，电子商务的崛起改变了现代人的消费方式，大众网络购物需求的提升也导致快递运输量增加，为快递商品保险业务的发展创设了良好的契机。然而当前我国专业快递商品保险业务的发展速度较为迟缓，保险行业缺乏对于物流快递保险种类的界定，仍然局限于原有的货运险与财产险，难以满足现代物流运输行业的发展需要。同时，当前第三方物流公司快速崛起，催生了物流险这一新兴险种，随之而来的物流责任险等险种的出现也成为快递商品保险业务发展的大势所趋。基于此，要求保险公司与物流行业进行通力协作、构建深度联系，确保保险公司能够结合物流行业在运输、存储、售后等诸多环节的实际情况创设切实可行的快递商品保险制度，提升快递商品保险的覆盖力度、切实发挥其实效性，从而在物流经济下推动我国快递商品保险业务的完备发展。
二、当前我国快递商品保险现存问题分析
1.物流市场缺乏规范整顿
鉴于我国物流行业于2009年2月才正式经国务院审议通过，被纳入到国家十大产业振兴规划中，且快递行业也因近年来电子商务的崛起而焕发出全新的生机，因此总体来说我国物流市场仍然处于初级发展阶段，市场秩序缺乏规范整顿，相关法律法规有待完善，而物流公司的规模也以中小型为主，缺乏明确分类与标准化结构体系。保险公司主要承担保险风险的中介机构职能，负责在事故发生与理賠环节履行责任，除此之外还要承担相应的经营风险。诸此种种因素的叠加造成了物流行业不成熟的发展局面，缺乏统一量化标准与安全质量标准，其运作模式自身便携带一定的风险，现如今物流市场仍然随着用户需求增长而不断扩大，并未形成完善的物流风险防范与处理体系，导致保险公司在进行承保决策时存在较强的不确定性，进一步阻碍了快递商品保险的深度推广。
2.缺乏完善物流法规体制
基于整体社会环境角度考量，法规与政策对于当代物流行业的发展与风险管理发挥着重要的作用。虽然近年来我国陆续颁布了相应物流法规政策，然而其法律层次与实际操作性仍然不理想，法规的真正法律效力难以满足管理要求，且不具备较强的专业性与实用性，而管理机制的分化与管理模式的差异化也导致相应法规的具体实施困难重重。同时，在物流快递运输的过程中还存在诸如地方保护主义等影响因素，阻碍了物流快递业务的正常发展，相应也使得整体物流运输系统的实际效能难以得到全面的发挥。物流企业在税务、监察等部门办理业务时涉及到诸多复杂手续，各个法律法规之间缺乏有效衔接，都导致物流行业内部出现混乱的局面，进一步影响了现代物流产业的发展，也阻碍了快递保险业务的发展。
3.快递商品保险不合理设计
通过分析现有的快递商品保险人赔偿责任可以发现，在快递运输、存储、配送的过程中都极易发生货物流失、货物损坏等问题，然而被保险人货物流失问题却未被纳入此范围之内，这就说明快递商品保险在设计方面存在严重的不合理问题。投保错发在加工责任险运行与对应流通包装责任险运行情况下，一旦物流系统发生故障，将导致物流信息遭到错误处理，进而引发商品配发错误的问题，需要保险公司依据损失种类进行承保。然而现存的快递商品保险险种存在严重的单一化局面，在快递商品保险设计的过程中也并未综合考虑到理赔细则与商品保护细则，这些成为当前快递商品保险业务发展所需面对的难题。此外，当前我国缺乏统一的物流协会，加之物流公司缺乏明确的行业自律意识，往往导致其商品运输与包装难以达到公司管理标准，这也一定程度上增加了快递商品保险险种设计的难度。
三、物流经济下推动我国快递商品保险业务发展的优化对策
1.完善物流行业市场规范，强化物流信息传递
在当前物流经济背景下，要想切实推动我国快递商品保险业务的飞速发展，应当首先深入到现代物流行业市场内部，牢固把握其内部运作的环节与机制，确保能够掌握其市场运行规律。在现代物流行业的产业链条中，采购、生产、运输、存储与分销等各个环节有序排列，最终构成完整产业链条，其中零售环节存在基础薄弱、设备不完善、管理不严密以及服务水平低等特点，值得我们予以重点关注。基于此，应当从外部整体环境入手，结合物流行业市场整体局面构建现代化、系统化的物流行业市场规范，确保能够结合行业现状设置统一的内部作业标准，并依据市场动态进行科学调整，引导上下游企业之间开展积极协作，确保能够使快递物流信息突破时空局限获得及时准确的传递与共享，从而提升信息传递的安全性与可靠性，最大限度减少物流运输过程中发生错误的几率、降低行业风险。
具体来说，可以适当增添相应标准化建设项目，借助信息技术健全物流系统、优化内部组织结构，制定切实可行的安全管理制度与行业标准，借助完备的物流技术、管理、服务、质量标准进一步提升快递商品运输的安全性与可靠性，满足消费者需求、维护消费者权益，从而为快递商品保险业务的发展奠定稳固的基础保障。