中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）06-000-01 摘 要 信用担保业在我国是一个新兴的行业，随着我国经济建设的不断发展，信用担保业的重要性在各行各业中彰显出不可或缺的地位。信用担保机构是为中小企业提供融资的信用担保服务，不论是政策性担保，还是商业性担保，在银行与融资者中起着重要的保证信用的作用。由于担保机构经营的风险比较高，担保机构承担了银行或其他债权人不愿意或不能够承受的信用风险，与此同时，极大地增强了债务人的信用，降低了债权人的信用风险。从近几年的中国发展方向看，信用担保业对解决中小企业融资担保困难，扶持中小企业，促进经济发展起到很好作用，但是信用担保业的发展在一定程度上也遇到了许多困难及问题， 切实加强信用管理的法治力度，这样才会提高社会的信用意识，也是信用担保业的有效对策。
关键词 信用担保 发展 瓶颈 对策
前言：随着经济社会的竞争加剧，社会的信用建设也在逐步的改善中。中小型企业的建立、市场的经济也与信用建设息息相关。这种现象都与政府机关、私企、以及一些个人的信用观念薄弱有关，基本上表现为私企虚假破产逃费银行、大量的骗贷款等现象，这些现象导致不守信用，对信用的意识度不够。这样就会加大金融机构的亏损，也会影响整个国民经济的发展。因此，应该做出对信用的改革的有效措施，这样才会加快社会信用建设的进步与发展。
一、信用担保风险及发展瓶颈分析
信用担保机构一般都是服务于中小型企业，服务的项目大部分都是为企业的融资提供担保信用。但是不管是政策性行为的担保，还是商业性行为的担保，都在银行与融资者中承担着重要的信用担保作用。担保行业在运营过程中风险极高，担保行业承担了银行或债权人不想或者是不能够承受的风险担保，因此，信用担保机构就会增强债务人的信用，降低债权人的风险[1]。担保机构在经营和发展面临着许多的问题，如国家政策、法律制度、监管环境、企业信用、整个社会的信用及信贷行业的自身建设等。
当今社会中，许多的企业都重视真实性的信息披露的作用，反而是给担保机构提供一些虚假的信息，这种现象表现在财务报表的真实性、经营状态的虚报、资金量的存储、和知识产权的评审等方面。但是如果这些现象的发生不单单是导致一个中小型企业的融资问题，而是影响到信用担保业的发展问题[2]。造成这种情况其中包括历史的原因，自从我国社会主义市场经济建立以来，经过长期实行经济建设的体制，但是我国采取的市场资源配置的作用却十分薄弱。在实行经济建设之前，诚实的信用与市场机制的相结合，没有很大的关系，因此基础并不是很牢靠。另外一个原因是信用担保业的经营者制造虚假信息，从中赚取利益，这样的经济建设就会比较混乱，导致信用资源的信用度降低，中小企业对担保业的担保也存在担心。这俩种原因就会促使信用担保业的风险上升，和成本的增高。
近年来，我国经济市场中出现了一种经济秩序失控的状态，隐含着一种信用危机，造成这种情况的发生其中也包括一些企业的经营者。因此要对于一个企业的管理者的信用分析，主要应该评审管理者的自身素质，和他的一些知识文化层次、历史信用记录及经营企业的管理现状。这样才能使信用担保业有良好的发展趋势[3]。
二、担保机构应加强自身建设，建立健全规避、防范风险机制
近年来，担保机构所能提供的服务中最有效的就是信用方面的担保，及经营上的风险承担。一般担保公司所提供的担保风险的程度大多数都是高于银行的担保风险，所以担保行业的破产或者倒闭，就会给社会带来很大的信用影响。因此就要加强信用担保公司的自身建设，其中包括信用担保业的自身建设改善、建设防范性提高、和避免诈骗性承担的一些因素。担保机构在完善业务评审等管理办法的基础上还应该加强自身的信用风险管理制度。建立风险监测和预警系统。这样就能及时的预测、评估和管理各种风险，降低风险的发生程度，和提高预防风险的能力。同时也要拥有比较健全的债务追踪制度，就会降低在担保过程中所造成的不必要的损失。担保行业还要实行准入机制和规范的担保业执行操作系统，在此基础上要更创新，更完善。现在的担保行业也大都比较具有规范性，只有具有规模性的担保业才会发展的越来越好，也会越来越壮大，因此担保行业的可持续性发展，应该实行担保业准入机制和加强自身素质的管理。
建立健全的信用管理档案，这样如果在某个环节上出现错误，我们可以及时的补救。尤其重视在正式签约合同之前，我们一定要对客户的资料进行审核，确定其资料的真实性，我们要做到在签约之前做好一切的准备工作，防患于未然。签订合约之后，应该做好出入账款的专业化管理，在整个过程中有效的控制每一个环节。担保对象上要针对重点客户进行担保，要选择最优优势的和企业能力最强的。在运作过程要做到公平、公正的原则，避免投机、和可称之危的出现。
规避和防范的信用风险，这其实是两个完全不同的含义，风险的防范是在不能够完全躲避的风险下，使用的分散转移和补偿风险的最佳办法，这样可以是风险的损失降到最低。信用担保行业的完善发展，离不开合理的用人机制，加强信用担保业的建设，保证担保业能够走可持续发展路线。信用担保行业是市场经济发展到一定阶段的一种形式，是一种服务机构的介质，因此在目前的担保行业中，就会应用到金融、经济、技术、管理、交通等一些比较普遍的知识[4]。需要对担保人及企业具有敏锐的洞察力，和对市场的分析能力，所以担保行业的团队必须具有专业的知识水平，然而这些具有高素质的人才，也都得通过市场的筛选，才能获得。要完善信用担保业的用人机制，必须应用一些高素质，高知识水平的专业人，这样整个信用担保业才会更具实力，担保业的事业发展也会越来越好。
总结语：加快中小企业信贷和贷款的担保的法案订立，有助于解决中小型企业在融资担保工作中的问题，这样也同样会促进担保业的业务扩大与发展。同时政府也应该为担保业创造良好的环境与应对担保中所出现的风险措施，这样信用担保业就会有良好的发展前景和方向。
参考文献：
[1]卢胜利.企业信用担保机构的经营风险及其对策研究.中国政法大学.2006年.
[2]索婷.我国信用担保法律机制研究.南京航空航天大学.2007年.