浅析我国个人贷款业务的发展方向
摘要：近年来，我国商业银行个人信贷余额大幅增长，参与主体和产品种类都呈现多元化。许多商业银行运用各种手段吸引客户眼球，开展的业务以个人客户为主要营销对象。本文以我国目前各商业银行个人贷款现状及目前各商业银行个人贷款存在问题为切入点并借助国外成熟个人贷款对商业银行的贡献分析我国个人贷款业务今后发展方向，以供参考。
关键词：个人贷款；商业银行；发展
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02
商业银行个人贷款业务主要针对个人和满足即期消费和投资经营所需货币的贷款业务，它不仅仅是一种放贷和信贷行为，更是一种代表个人信用的信用关系。个人贷款利息率高，客户面广泛，银行有时可能会因派生的中间业务而增加业务收入，整体来说综合效益较好。近年来，我国各大商业银行都在加快业务创新和结构调整，持续推进特色经营，以打造专业优势活跃在金融界。
一、我国目前各商业银行个人贷款现状
商业银行的个人金融服务品种主要以住房、装修、旅游、汽车、助学、耐用消费品到不指定用途的循环额度贷款，基本覆盖了居民所有生产和生活性消费项目，个人消费信贷余额也因此保持了年均31%的增幅。商业银行个人贷款的单笔业务金额较小，以自然人为贷款对象；和与法人为贷款对象的公司信贷业务相比，即使是个人住房贷款，其金额也不会超过1000万元。此类型贷款还款稳定，风险相对较低，担保能力较强；分期付款是大多数个人贷款采用的方式，和其他还款方式相比，此类型相对稳定，大部分借款对象都提供了例如房屋、商铺等增值保值能力较高的抵押物。但也存在贷款风险分散，风险管理复杂的问题；虽然个人贷款数不停增长，但单独个人贷款金额却很少，使银行的整体信贷风险在客观上被分散了，再加上个人贷款业务信贷期限比较长，流动性风险较大且存在政策性风险，相对来说风险管理更为复杂。
此外，商业银行的贷款对象划分为生产经营性消费者和生活性消费者，若从银行经营角度分析，生活性消费者是最主要客户群体，银行根据消费者消费类别提供的贷款品种也最多，而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业主在存款、贷款、理财、支付结算等方面具有比一般生活性消费者更高的利润贡献能力。所以，支持生产经营性消费的个人消费信贷品种成为商业银行拓展客户最重要的资源和手段，上升势头迅猛。
二、目前各商业银行个人贷款存在问题
1.内控制度不健全，存有漏洞；例如某商业银行在发送个人汽车消费贷款业务时，选择新车抵押与及经销商双重担保方式。在相关制度中规定可采取先向贷款人发放贷款后补办有关新车抵押登记手续的方式。也有相关制度规定，个人消费贷款不需贷款后对其进行检查。则采取逾期贷款检查制度针对分期还款方式的个人消费贷款，不对能按期还款的客户实施贷款定期检查，以还款记录代替定期检查制度。会造成商业银行不能准确掌握贷款人是否购车情况，也未跟踪检查贷款资金用途，有的不法客户私刻房地产部门和车辆管理部门印章，为一些经销商骗取银行贷款提供了可乘之机，甚至有的会与管理部门勾结制造假证骗取银行贷款。2.个人贷款业务恶性膨胀，经营理念错位；一些商业银行认为，公司类客户因较差的经济效益会带来贷款风险，小贷业务收益大，风险小，需求也不断增加，所以大部分商业银行将目光纷纷转向个人贷款业务，从而出现个人业务急剧上升，公司业务不断下降，一度使银行贷款业务呈现畸形状态。各商业银行目前将经营目标设为抢占个人贷款市场，导致个人贷款盲目发函，在短期内恶性增长。3.以个人贷款名义发放公司类贷款后用于企业投资和生产经营，后期无法收回贷款；个人消费贷款的主要目的是支持个人提前消费，然而有的商业银行则以个人贷款的名义化整为零，以此躲避上层监督机构，变相为发放贷款给公司类客户，出现少数大客户控制贷款和集中使用现象。4.未严格执行贷款管理制度，导致贷款被挪用；部分商业银行没有真正落实贷款原则，未检查和不认真调查贷款者情况。例如某商业银行开办“金融超市”招揽客户，将贷前调查权转让给开发商和经销商，导致常出现运用假证骗取贷款现象，不法分子骗取贷款后并将其挪用，不能归还。
三、国外成熟个人贷款对商业银行的贡献
美国是个人贷款业务最发达的国家之一，尤其在二战后，当时政府大力支持美国个人贷款业务的发展，专门成立了联邦全国抵押贷款协会，以此鼓励贷款機构向低收入家庭发放贷款并有政府担保发行债券，让人民获取资金后购买上述贷款。同时政府还积极制定了《公平信用报告法》、《公平贷款机会法》等法律保障消费贷款市场的顺利发展。消费贷款在美国、西欧等地占据的信贷额度比例越来越大，世界各大商业银行个人贷款业务占总资产的30%～50%。美国发达的个人信贷及个人信用制度是建立在完善的资本主义市场基础和成熟的社会等方面。它对商业银行做的贡献有以下几点：1）健全的个人信用制度；信用人群在美国这个信用高度发达的国家随处可见，信用几乎占据了当地人生活的重要比例，大到贷款、巨额投资、买房、就业、买保险等，小到租赁公寓，安装煤气、电话及水电等，每个人在信用网络中都会拥有一个类似于我国居民的身份证号码的社会安全号码，这个无法伪造的号码会记录个人收入、纳税、借款和还款等情况。高度的货币电子化极大地方便了个人消费信用档案，个人收支借贷情况都可以通过发达的信息网络清晰地反映出来，银行可以根据个人以往的记录对贷款给个人风险大小进行判断。2）庞大的监管体系；美国金融监管体制有明显的交叉，各州和联邦分别监管在州和联邦注册的银行，对于在联邦注册的银行，由1870年财政部下属的非联邦储备银行的会员银行起到监督作用，其收入主要来源于支付服务和收取监管对象费用。而银行是否具有加入联邦储备银行的权利，实际上也获得了选择监管部门的权利。造成二者之间的监管竞争主要是因为OCC和FED之间的平行结构，都争相对金融界进行讨好，以吸引银行加入或不加入FED会员。由于各国政治体制和金融体制都存有很大差异，我国应从国内实际情况出发，设置监管体制应根据金融发展的特点，调整金融监管的模式及功能，争取寻求出适合国内的金融监管的组织结构及方法。3）必不可少的贷款担保制度；个人贷款和其他贷款不同，前者是消费者，购买超过其即期收入限额并长时间才能归还的贷款的财产。所以，在发放贷款时就凸显抵押、担保品等还款保证的作用。然而要真正运用时，该如何对抵押、担保品进行处置来增强银行资产的流动性是银行最为关心的。针对此美国政府建立了一套较为完善的信贷担保制度，增强抵押债券的清偿力和流动性，还可保证所抵押贷款能如期收回，一旦借贷者违约，他们需要承担金融机构的贷款损失。