中国互联网金融信用体系建设研究
摘要：随着21世纪信息技术的迅速崛起，互联网也成为人们所研究的重点问题，在互联网技术的支撑下，越来越多的金融服务平台出现在人们的视线里，然而金融风险也随之增加，信用体系建设是其中必不可少的一个环节。金融是现代社会和经济发展的核心，只有建设完善的信用体系，才能确保金融体系的安全运行。完善信用体系建设需要从多个层面努力。在电子商务逐渐全球化并且飞速发展的今天，电子商务的信用危机也在悄悄地来袭并成为一个不可忽视的问题，如何采取有效的措施来解决人们对电子商务的不信任是我们急需要解决的问题。
关键词：电子商务；互联网金融；信用体系
互联网金融与传统金融存在着较大差异，它依靠着互联网技术为支撑，对金融市场产生了一定的积极影响，而且形成了更快捷的交易方式。但由于互联网的开放特性使得互联网金融行业的风险要远远大于传统金融，特别是在信用体系建设不完善的情况下。所以必须要促进互联网金融信用体系的建设才能保证金融体系的稳定。
一、当前我国电子商务的信用模式介绍
（一）担保人模式
这种模式主要是以网站，企业充当担保人的角色，从而为普通个人消费者和互联网金融机构提供担保服务，从而使交易能顺利进行。利用担保的模式来消除交易双方直接进行交易带来的风险和危机。例如我国的一些网站并不直接提供贷款而是提供一个平台给需要借款和贷款的人，然后交易双方在平台上进行交易，网站只在其中起一个为交易双方做担保的职能。借款的人会提供个人的信息，如果不能及时还款的话，信用等级会被记入黑名单，以后无论是在互联网贷款还是去银行这些传统企业贷款都将寸步难行。虽然金融海啸已经暂时平静，但这不代表以后不会发生类似的事情，其带来的破坏性的影响，驱使我国监管者居安思危地对资本市场参与者的诚信水平进行重新审视，并且颁布了《证券期货市场诚信监督管理暂行办法》来改善现有的信用制度，这是我国颁布的第一部对资本市场诚信建设提出明确要求的法律。
（二）中介人模式
分析处于中介人模式的时候，电子商务网站就是交易的中介，当交易的双方达成协议后，货物和货款由供货方放在网站设有的机构中，网站办事处会根据一定的原则进行审核，确保没有问题之后就会将货物以及货款交付给对方。在当前的信用水平能保证风险最小的情况下，就能将货物交付对方。这种模式其实是利用网络管理结构来控制整个交易过程，在某种程度上减少了商业诈骗的事件发生，但建立稳定运行的网站和维护需要耗费较多资金，同时交易速度也是一个值得深思熟虑的问题。例如阿里巴巴集团旗下的淘宝商城就是这种模式。
（三）委托授权经营模式
当处于这种经营模式时，网站建立交易原则，然后交易双方都在某家银行中建立账户，用计算机管理资金以确保安全性，交易过程中电子商务网站不会参与其中，由银行对交易双方的信用进行监督的保证。
二、我国互联网金融信用体系存在的问题
（一）社会信用体系建设不完善
成熟的市场经济国家如美国等都已经建立了完善的社会信用体系，我国处在市场经济的初级阶段，社会信用体系建设正处在不断完善的阶段。不足的有以下几个方面：首先想要推行互联网金融的繁荣就必须在以政府为背景展开，还有各种银行和金融机构的协助也是必不可少的。但是像保险，银行等的行业还没有建立起完整的数据库而且各个行业间的数据也没有达成共享。在各个电子商务网站进行交易的过程中，即使信息互联能达到要求，但是这只是一定程度上的，由于商业信用信息联系，很多信息不能得到有效的交换和利用。不仅如此，现在很多信用评级都属于个人或者行业的行为，不能得到社会和法律的认可。因此不具有权威性和公信力。因此需要不断地加强社会诚信的宣传和具体实施工作，从而构建一个处于完善信用体制下的社会运行体系。信用体系的建设绝不仅仅只是一两个机构或者一群人的努力就能做到的；其中政府必须以立法的形式参与进来。只要制定了相关的法律法规才可以对社会中很多不规范的行为加以约束。否则就会造成机构建设不规范，参与整个社会信用体系的融合度不高，缺乏完善的诚信系统，无法有效利用整个社会的信用信息资源的后果。
（二）金融法制体系不完善
金融法制体制的建设目前我国还十分落后，主要体现在以下几个方面：金融体系的相关法制建设跟不上金融发展的步伐。虽然我国正在逐步完善金融相关方面的信用体系，例如一系列法律的颁布—《民法通则》《合同法》等。這些法律的颁布对经济交易主体的诚信规范化行为进行了严格的界定。另外我国的失信惩罚机制的不完善导致了现在互联网金融诈骗事件层出不穷；其次，诚信相关法律法规的缺失和互联网金融企业对客户的隐私保护问题也是我国目前存在的一大难题。诚信机构在对企业数据进行征集时难免会出现很多问题，例如企业的商业秘密信息和可以被公开的信息之间不能被进行有效的界定，而且同时对个人信息进行征集时又会出现侵犯个人隐私的问题。如果让目前已有的网站在当前的信用体系下来进行信息征集活动，难免会出现以权谋私的问题，可能会导致客户的隐私泄露和权益得不到保障。
（三）信用与道德意识的缺失
由于计划经济的影响，我国社会信用市场经济发展较晚导致了我国在这个方面做的并不发达，暂时还比不上发达国家。在现代市场经济普遍缺乏道德规范和信用意识的状况下，我国的社会信用体系一直还处于初级阶段。现在我国很多人在利益的驱使下开始钻法律的漏洞，有些人甚至蔑视法律和道德的约束。还有部分经营管理者目光短浅，只考虑到短期的利益，往往容易产生赚一点钱就走的想法，这种情况往往会造成人们对互联网金融体系的极度不信任而且久而久之互联网金融的发展将会十分受限。另外，一部分违背了法律和道德的不法分子在互联网金融市场获得了不正当的利益之后没有受到相应的惩罚，这让很多别有用心的人盲目跟风，抱着运气好就没事的想法进军互联网金融行业，加剧了互联网金融行业的信用缺失，严重制约了互联网金融行业的发展。