种植业保险大面积灾害定损法探析以陕西苹果保险理赔实践为例
摘要：以苹果、猕猴桃等为代表的果树保险需求大幅增长，由于面临的风险、灾害鉴定、损失核定等情况各不相同，果树保险理赔工作面临较大的挑战。因此，以现有苹果保险理赔工作经验和历史积累为切入点，研究果树保险在大面积灾害后的损失核定方法，总结、归纳、提炼出适于果树保险理赔工作的理赔模式，以期为农业保险的理赔工作提供有益的借鉴。
关键词：农业保险；果树；理赔模式
中图分类号：F832.7 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）01-0191-02
自2007年陕西省试点苹果保险以来，试点区域和面积从2007年的1个县4万亩发展到2012年的13个县60万亩。苹果保险覆盖面逐年扩大，形成了初具规模的陕西特色农业保险发展模式。其间共有72万亩果树遭灾，获保险赔偿1.1万元。在理赔实践中，苹果保险理赔的做法逐渐被总结提炼，形成了规范化的操作流程。
一、苹果生产与苹果保险
（一）陕西苹果的基本情况
陕西苹果产量占全国的30%，占世界总产量的11%，2011年苹果面积727.3万亩，产量达701.6万吨，面积和产量均居全国第一，陕西渭北已成为世界注目的苹果新产区。
与其他农作物一样，苹果的整个生长过程都受到外界生态环境的影响，陕西苹果生产的主要灾害有花期低温冻害或沙尘、雹灾、风灾和暴雨、干旱和涝灾、冬季低温冻害、高温日烧。天气和气候的变化对苹果的生长和果实收获在一定程度上起着决定性作用，由于防范自然灾害的设施十分薄弱，一家一户抵御自然灾害的能力十分有限。
（二）苹果保险的设计与实践
2007年陕西省苹果保险试点工作以来，苹果保险的理赔特点、查勘定损技巧、核算原则等内容不断完善细化，形成了点面结合的经验，指导其他地区和相关果树保险的理赔工作。
1.苹果生产中自然灾害损失分析
苹果遭受气象灾害后，损失主要集中在数量、质量以及果品的商品性上。因此，判断损失以数量和质量为主。一是花期低温冻害。冻害以花量推测产量损失，冻害可能造成部分中心花受冻，部分中心花坐果或边花坐果为主，产量影响不大，但对商品质量有影响；冻害可能造成全部中心花受冻，全部依靠边花坐果，果个小，果形不正，总产损失较小，但对果实商品质量影响很大。二是冰雹灾害损失。分为轻度、中度、重度：轻度指果实及叶片轻度受损，果实表面轻微受伤，雹点数量不超过3个，主要影响果实商品等级；中度，果实及叶片中度受损，果实表面有雹坑，雹点数量在3个以上，果实基本无商品价值；重度指果实、叶片、枝干严重受损，果实已无商品价值，次年和第三年果树生长仍受影响。雹灾的损失还与雹灾发生的时期有关，果实采收前发生雹灾造成的损失最大。
2.苹果保险的主要保险责任分析
首先要明确苹果保险的保险责任。条款规定，对暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冰冻原因所致苹果的直接损失负经济补偿责任。其次要明确灾害损失的测算，苹果灾害确定的步骤与方法有农学估算法、理论推算法、统计推断法三种，实践中主要采用统计推断法。
苹果的生长期一般从3月至11月，经历始花期、坐果期、成长期、成熟期。在各个时期的风险状况是不同的。在始花期，主要风险为低温冻害，一旦受冻，就会花蕊脱落，造成减产。而低温程度和受冻时间对苹果的影响又有不同。如果低温程度浅，中心花不受影响，属于自然淘汰，可以把营养不良、生命力不旺盛的淘汰，免其与其他花争营养，并不影响最终产量；如果低温严重，中心花被冻死，就可能造成大幅减产或绝产。同时低温冻害在疏花前后对受灾结果也不同，如果低温是在疏花前，可视为自然疏花，优胜劣汰，如果在疏花后，就可能使花量减少，从而影响产量。在坐果期，主要的风险有冻灾、雹灾、风灾等。冻灾对坐果的影响与始花期大体一致情况，坐果期也和始花期一样，需要疏果，疏果前后遭灾情况不同。雹灾主要出现在苹果坐果和成熟期，是苹果面临的最主要的风险，也是果农最需转嫁的风险。二、苹果保险理赔工作实践
如何评估苹果保险灾害损失较为复杂，目前仍没有完善的标准体系和评估办法。目前主要做法有以下几点。
（一）加强与政府部门沟通。雹灾等气象灾害发生后，首先做好灾情的登记，弄清灾害造成的损失程度、受灾面积和果农户数，初步估计损失金额，防止大面积受灾后出现多渠道、多人次重复报案，造成险情不清。
（二）及时制定定损方案。出险后，要及时制定理赔工作方案，明确责任和分工，受灾区域按划片负责；确定统一的核损标准和工作要求。
（责任编辑：陈喜辉）