我国商业银行自股改以来，经营效益实现了跨越式发展。2007～2011年，银行业金融机构的净利润年均复合增长率高达29.4%。金融是现代经济的核心，银行业高速增长有利于经济社会发展。同时，其经营发展更要顺应国家经济发展大趋势，配合经济发展战略的总体布局。
观察中国银行业的关键，在于理解其位置和作用。
目前国内银行虽在治理结构、经营理念、企业文化、产品优化、营利能力等方面取得很大进步，但商业化改革还远没有到位。尤其是已有改革和变化，更多地表现在那些摸得着、看得见的“硬环境”上，而诸如理念、策略、品牌、机制等决定竞争力的“软环境”尚待突破。一是其主体业务集中在存贷市场。大部分业务品种借鉴上世纪60年代至80年代美国商业银行的产品。二是交叉型、混合型金融产品少。在高附加值、高技术含量、高风险伴随高收益的高端客户市场上，与在全球配置资产、提供综合金融服务的外资金融机构差距较大。在国际金融市场上，还不具备跨境处理大笔金融业务的能力。
目前，中国利率市场化改革初现。银行整体的资金成本可能上升，而资金收益或有下降，净息差水平将受影响。如果现有客户结构、业务结构未发生显著变化，银行业未来能否重现高速增长无疑取决于利润结构调整的质量。今后，公司业务、零售银行、金融市场，共同引导中国银行业利润结构升级。
中国金融业迫切需要对自身经营模式和增长方式进行重新战略规划，关键是符合中国经济发展战略总体布局，引导金融资源向实体经济中具有最优配置的地方流动，而非将企业规模作为指挥棒。在外需萎缩和国内房地产热潮退去之后，中国的工业化缺少新的增长点。2010年以来，中国经济回落速度与资本市场调整速度如此之快，从特定意义上分析，是因为还没有重新觅到像房地产业这样的增长利器。今后，中国可能步入自主性经济周期阶段。实体经济的要务已从“输血”转向“造血”。这就需要金融业坚决推动消费结构升级，支持重塑主导产业，为经济增长提供新引擎。一边要大力“扶”——加大对社会经济重点领域和薄弱环节，特别是“三农”、中小企业、保障性住房、战略性新兴产业、中西部地区经济发展的支持力度；一边要果断“控”——继续严控“两高一剩”行业贷款和产能过剩行业的扩张，提高发展质量和效益。
零售业务是银行业新的发展重点，在银行战略中的地位日益提升。把握零售市场快速增长的机遇，优化零售业务的营利模式，如何建立有效的客户关系管理体系，是中国银行业面临的一场“集体突围战”。一是创新消费信贷产品。中国经济增长正在迈向新一轮周期的起点，出口驱动开始转换成消费驱动。银行业应就此为消费可持续增长提供良好的金融环境，大力发展消费信贷业务，推动个人贷款业务经营转型，要不断完善已有的消费信贷产品，加强个人客户资产管理项目发展，让现有消费信贷产品更加贴近居民的真实需求。要不断创新消费信贷产品，深入挖掘客户与市场需求。二是加快向高端业务转型。商业银行应迅速提高核心竞争力，填补高端产品空白，主动求变，增加产品差异性。产品设计基础资产的差异化，是在政策允许下，由金融债、央行票据扩展到企业短期融资券、一般性金融债等，利用目前境外代客理财的政策放宽契机，将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等。还有期限多样化，合理配比收益率，实现在多样化流动性选择基础上的期限收益最佳搭配。再有人民币资产与外币资产结合，引入外币理财产品，实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理，实现收益浮动化和产品系列化。
当前利率市场化和人民币国际化正稳步推进,银行业要及时调整发展战略,加快发展金融市场业务,加大中间业务收入,进一步增强竞争力。要着力提高投融资业务的经营效率与效益水平，调整债券投资品种结构，合理摆布期限结构。也要大力拓展交易业务营利空间，推进业务与收入结构转型，创新发展账户交易类产品体系，积极打造商品交易产品线。还要努力扩大承销发行业务规模与盈利水平。（作者系经济学博士、现供职于中国工商银行内审分局）