摘 要：近年来，三农问题受到党中央、国务院以及各级地方党委政府的高度重视。三农问题的核心问题是农民问题，怎样增加农民收入成为解决三农问题的关键。目前增加农民收入的途径很多，但是通过学习和充分的调研认为，孟加拉国小额贷款之父——默罕默德·尤努斯博士开办的无担保无抵押的格莱珉银行（穷人的银行）小额贷款模式与中国农村及农民的现状相吻合，能很好地调动农民的积极性，并能长期有效地增加农民收入。从小额贷款的起源、当中国遇见小额贷款、小额贷款如何解决问题、小额贷款的挑战与前景等四个方面进行论述小额贷款与农民增收的关系。
关键词：农村经济；小额贷款；三农问题
中图分类号：F830.58 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）04-0068-02
一、小额贷款的起源
1974年，孟加拉国陷入一场全国性质的饥荒。时任吉大港大学经济学系主任的默罕默德·尤努斯博士每天目睹大量的难民在饥荒中死去，现实的残酷逐渐动摇了他的信念，为此他深入农村进行调查研究，力求寻找贫困的根源。分析得出的结论是农民无力购买大量的原始生产资料来扩大生产规模，从而降低生产成本。对于贫农来说，与西装革履的银行工作人员交谈从而获取贷款是件多么遥不可及的事情；另外，高利贷残酷的剥削手段，例如极高的还款利息和唯一承销商的指定，使得孟加拉农民被高利贷者奴役。
农民只需一小笔流动资金作为成本,就能使他们进入自由市场进行交易，就能改变他们的命运。然而，在游说商业银行接纳小额贷款模式的过程中，尤努斯先生历经挫折，“嫌贫爱富”似乎已成传统贷款系统的潜规则。所有的银行都回绝了尤努斯先生的提案，理由一致，即“农民没有信用”。事实上，银行家们不信任任何借贷者，以抵押担保为基本前提的信贷模式便是由此而来。
1983年，格莱珉银行的成立使尤努斯先生有了实现自己助困梦想的载体，近三十年来，累计放贷76亿美元，借款人次达630万，却保持着全世界第一的98.89%的还款率。由于在扶贫及农村妇女权益方面作出的巨大贡献，尤努斯先生被授予2006年诺贝尔和平奖。此后，格莱珉模式开始走向世界，小额贷款风靡全球，在五大洲共143个国家设有分部。甚至在美国纽约，小额贷款的表现依旧耀眼，高达95.8%还款率。但是“纽约市是一座绝对的疯狂的城市，在这里没有抵押要收回你的贷款是不可能的”,这是克林顿总统决定与尤努斯博士合作在美国推行小额贷款之前，美国银行家们的“真知灼见”。从最贫困的国度孟加拉到最繁华的都市纽约，小额贷款的发展狂飙突进。
二、当中国遇见小额贷款
格莱珉奇迹在惊叹过后更需要思考，无担保无抵押的格莱珉小额贷款模式与中国农村及农民的现状相吻合。根据2005年度全国1%的人口抽样调查数据推算，2006年度中国大陆农村人口为7.37亿。有些专家坚持以不能完全复制格莱珉模式，必须适当调整并试点为理由，解释小额贷款的迟来。
早在1993年，中国社会科学院副院长杜晓山先生便远赴格莱珉银行学习考察，回国工作后至今依旧为“穷人银行”在中国的发展而努力奋斗。他2006年表明进展颇慢的原因是政府对小额信贷没有完整的方针政策，也没有赋予试点的小额贷款机构合法的地位和身份，只是允许尝试着做，相反却遭遇一些小额贷款公司过多干预限制；再次，不论试点结果是好是坏，政策都没有给予一个合法的融资渠道，也没有奖好惩坏的机制。虽然中国人民银行曾制定了《农村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法》及《农村信用社小额信用贷款管理指导意见》等文件，但并未落到实处。
中国政府一直未曾忽视小额信贷的关键性，近年来开始大力支持小额信贷的在农村发展实施。2004年以来连续八年颁布关于三农问题的中央一号文件都对小额贷款进行阐述。在中国人民银行总行宏观调控下，农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在有来自其他商业银行低利率贷款的支持下，已在中国几乎所有乡镇开设分部。据贵州省黔南州独山县麻万镇农村信用社提供的数据，截至2011年6月，麻万镇农信社2011上半年在存款余额为13 375万元（去年同期增长4 000万元）的基础上累计贷款余额增至7 480万元（去年同期增长1 267万元），其中包括上半年最新贷出的2 578万元；截至调查日，麻万镇农信社已回笼贷款1 311万元。根据理性预测，在下半年还款高峰期过后，2011整年度还款率将超过90%。 值得关注的是，全部贷款以100%的纯农业贷款形式带给1 815户农户，这代表着农村信用社的专一性和社会性。
三、小额贷款如何解决问题
通过对贵州省黔南布依族苗族自治州独山县麻万镇，平塘县平湖镇及惠水县太阳乡的50余户农户的调查研究，结果显示农民对贷款需求极为强烈，却普遍表现出三个方面问题：一是农民对于金融贷款方面的信息及知识几乎一无所知；二是农民普遍缺乏可作担保抵押的个人财产；三是农民的风险意识及市场分析应对能力偏低。
1.针对农民缺乏对金融贷款信息知识的了解的问题，农村信用合作社及中国邮政储蓄银行完全吸取格莱珉主观能动的精神，深入农村，与农民交谈，考察农户作业，提前评估产品和市场风险（包括产品供求、价格弹性、市场竞争、发展前景等等）。这无疑提高了农民贷款的积极性，因为贷款前农民对自身的信用即对应的贷款额度有所了解。惠农策略能使庄严的银行与简陋的农房之间的隔阂得以消除，尤努斯先生一直主张，小额贷款的信贷员工应骑着自行车穿梭在乡路上，而非西装革履地坐在计算机前面；用虫子的眼光寻找细微的问题，而非鸟的眼光统筹管理。贷款信息的有效传递使得农民能安心贷款用以应对突发状况或购买原材料扩大生产规模。信贷员在此方面的责任不仅局限于考察农户作业，而更应当适当鼓励农民贷款，让农民了解贷款的意义。
2.针对农民普遍缺乏可作担保抵押的个人资产的问题，中邮储及农信社推行格莱珉无银行担保无抵押策略，其意义在于提高了农民贷款的流动性。小额贷款避免了传统商业银行复杂的申请—调查—审查—审计—审批流程，从而使贷款能迅速到达农民手中。一般来说，传统商业银行的放贷流程将持续一周到一个月的时间不等，贷款年限也常以年度为单位，贷款额度单位多已万元为计，三方面因素使银行贷款资金集中流入政府、企业、有抵押担保的富有个体，而非农户。对于灵活多变的农民来说，短期的小额流动资金才是主要的经营需求，尤其是对季节性种植养殖农业更是意义重大，因为除了收成后可回收大笔利润，其余时节均需流动资金投入。格莱珉的小额贷款简明的放贷流程近乎完美地解决了这一需求，农民只需五人一组，形成联保，并填写一张简表，便可取得小额贷款。
3.风险是在生产发展过程中农民不可避免的问题。风险通常有两种表现形式，即不可预测控制的系统风险和可预测的系统风险。针对诸如自然灾害、宏观市场价格波动、疾病医疗等系统风险，并不富裕的农民通常难以承受，拖欠利息还款日期并不罕见。而且格莱珉银行并不打算将任何未能及时还款的农民送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尤努斯先生的观点是农民也不愚蠢，即使他们不了解信用等级，他们也知道只有还上本息，以后才能继续借钱。当然，农民非恶意拖欠的贷款并不代表坏账，它将转变为长期贷款，为农民减轻负担，只要农民任何时候还上钱，都不算违约，都能重新有资格获得贷款。另外，针对可预测的系统风险，例如农民盲目跟风作业，即农民大多数倾向种植有价格吸引力的作物，却因为供求失衡而亏损严重，而小额信贷员通常给予农民建议，引导他们向正确的方向发展生产。我更愿意相信，即使没有抵押物，农民相比企业，风险依然更小。 因为农民的贷款用途极易识别追踪并投资于实实在在的生产资料，而天花乱坠的资产平衡表、负债表、损益表依旧未能完全避免企业的信息不对称所带来的风险。
四、小额贷款的挑战与前景
小额贷款对中国农村经济的贡献有目共睹。但问题与挑战的存在不可否认。首先，农村小额贷款业务集中在农村信用合作社及中国邮政储蓄银行。“双头”（两个垄断企业形成的寡头）的存在并不利于长久的农村金融业发展。因为四大商业银行并没有加入农村金融市场进行竞争，而竞争体制才是最有效率的社会资源分配。这里指的双头的比例因素并不在于对农民进行垄断定价，而是指由于缺乏竞争者，农信社与邮储，将会变得容易满足现状，缺少探索能更有效帮助农民的金融政策的动力。所以，怎样吸引商业银行把更多的注意力投向农村，将是巨大的挑战。对此，应当从社会责任方面着手，一笔针对一个大企业以千万亿为单位的贷款若能投向农村，将使无数农民得到帮助。其次，数量过于庞大的农村人口。这是商业银行为何不得不选择放弃农村市场的原因，也是农村信用合作社及邮储银行难以有效进行贷后管理的原因。由于小额贷款流动性极强，贷款笔数极多，贷款金额极少。虽然极力简化办理贷款的手续流程，让贷款出去容易，但贷款前的评估与贷款后的管理将变得不可能实现。目前，农信社与邮储都面临着巨大的人力资源问题。即使信贷员日夜操劳，仍不能满足最理想化的格莱珉模式的需求。在长期看来，日益繁荣的IT文化将是解决这一问题的关键。若能有效的推行网上贷款，并让农民学习并接受，必能使农村金融业更有效率。
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