对于中小企业而言，资金短缺一直是牵绊其发展的瓶颈。近日，一款专门服务于中小微企业的金融产品——“融信达”，就像一个便利的金融超市一样，让中小企业的融资困境有了破解之道。
外贸中小企业金融服务开辟“新大陆”
“它就像一个超市，无需缴费，进场就有琳琅满目的金融服务产品。”说到电商金融超市，深圳市一达通企业服务有限公司（以下简称“一达通”）总经理魏强如此比喻道。一达通本是做外贸一揽子服务的企业，这一回又在为外贸中小企业服务的过程中发现了“新大陆”，即电商金融渠道创新。
在做外贸一揽子服务的过程中，一达通一直扮演的是中介人的角色，他能将制造者与中小企业联通，更好地服务于企业的外贸交易。那么，制造者又是谁呢？“金融服务的制造者可能是保险公司，也可能是银行；货物运输的制造者可能是船厂，也可能是投资商户。”魏强对《网络导报》记者说。
以银行的金融产品为例，拥有好的金融产品固然能吸引企业的关注，但是当前银行的金融产品在面向中小、小微企业落地时，面临着两大天然屏障：“一个是信息不对称，也就是我们常说的数据不真实，一个是小微企业的资金使用量过小。”
在外贸交易中，贷款融资是常事，魏强打了个比方，“我从美国接到一个100万元的订单，需要50万元的资金。想要贷款，企业首先得有产品，还得有真实的订单。如果没有真实的订单，银行订单肯定就是高风险了。”银行没有参与过企业出口，也没有参与过企业的订单交易，此时，企业拿出的订单，银行往往无法判断其真伪。那么，在这种情况下，银行为了避免信息不对称，减小坏账风险，只能选择不贷给中小、小微企业。
除此之外，成本太高也是另一个阻碍中小企业融资的瓶颈。小微企业需要的资金通常额度较小，而银行在为企业办理贷款的过程中，又需要做各种各样的调查，以及各种贷款手续的投放、贷后监管，这是需要投入一定成本的。
“对于银行来说，为小企业的几百万元，甚至几十万元的贷款工作奔走，远不如做中大企业的几千万类似的工作，它的成本几乎是一样的。”魏强表示，正是由于这些问题，我国的中小企业在外贸交易过程中常常碰壁。经过十余年对外贸交易的研究和探索，魏强指出中小企业融资难，我国外贸交易遇冷的核心问题——“融资渠道难，银行的钱永远落不到中小企业身上，这样下去，就是恶性循环。”
面对这个难题，作为进出口服务外贸商的一达通，熟知中小企业出口的所有流程，其中包括报关、报检、报税，“这样一来，我们相当于企业在外贸交易过程中的企业技术部，对企业外贸的真实情况了如指掌，也就规避了虚假外贸的可能。”魏强表示。
解决了信息的问题，还有成本问题，银行还是不愿意贷款给企业。对此，一达通运用集散化的运作方式，对银行平台进行批量化处理。“比如，第三方融资，通过打包可以一天做100个，在这种情况下银行订单融资也实现了集散。如此一来，一笔是10万元，一天给100家企业贷款，就是1000万元，这其中贷款流程成本是一致的，银行肯定更愿意选择集散化的方式。”魏强对《网络导报》记者说。
因此，金融服务则通过电商平台实现了超市的功能。企业入场无需缴费，平台会给企业提供各种服务，“这就像前店后厂的模式，对于银行而言，它与保险公司、船公司、码头是一样的，一达通为它带来了大量优质的客户群。这三者的关系就像超市和消费者、厂家的关系是一样的。”
魏强透露， 2012年上半年，通过这一模式，一达通已经为中小企业提供融资5亿元，而且融资过程中几乎没有出现坏账。当前一达通75%的收入来自于服务机构，只有25%的收入来自中小企业。此外，他预计到2013年，面对中小企业将全部免费，到时多有的收入都将来自于外贸机构。
金融渠道创新为中小企业打开一扇门
“未来10年，在外贸领域拼得是金融。中国没有金融，外贸企业就接不了单子。”魏强一语说中当下中小企业的生存困境，没钱，单子谈不成。这一现状已经成了外贸领域的一个共识，款到发货正在牵绊外贸中小企业前进步伐。
根据一达通统计的数据显示，其服务的中小企业目前融资的企业将近1万家，这些中小企业在做外贸过程中，99.9%的企业都是完全靠自身的一点点资金实力来做外贸的。魏强面对这样的现状，深感遗憾，“我们的客户大多都是先要求买家把钱打给他，他再去生产，再发货。这种情况下，中国的外贸真的是举步维艰。”
面对先打款后生产、发货的流程，不论是美国人、日本人、欧洲人很难接受，因为这对于买家来讲，在资金风险以及资金周转压力方面的压力都非常大。“这是导致我国外贸订单越来越少，订单价格越来越差的原因。”魏强表示，“因此，电商金融超市是一个十分独特的金融渠道创新模式，在这种有效的金融渠道支持下，将会让金融产品非常顺畅地输送给中小企业，帮助他们更好地开展外贸交易。”
但是，魏强也表示，当前很多中小企业对于这样的金融服务还缺乏意识。“当前，外贸包括金融支持，在某种角度来讲，已经不是简单的贷款问题。比如，一家企业需要40万元才能把一个订单做掉，如果没有40万元，这订单就难以完成。有了40万元，企业的收益可能是10万元，但是如果没有这资金支持，那么可能一万都赚不到。所以，从这个角度来看，这已经不是简简单单的企业贷款，而是经营和交易的一个概念。这个概念对企业的限制非常大，且会越来越大。”魏强如是说。
另外，就当前的外贸形式而言，中国制造成本越来越高，这对整个外贸的压力是巨大的，同时，在金融上压力也会越来越大。“以前成本低，海外的买家可以不在乎付款方式，但是在成本越来越高的情况下，买家则越来越不能承受先付款再发货的方式。”
那么，对于中小企业而言，想要使用这种金融服务是否需要条件限制呢？对此，魏强也给了《网络导报》记者一个解释，他表示，中小企业使用这一渠道基本没有什么门槛，唯一的要求是企业必须是正规的，合法的。“我们知道一些中小企业不愿意做外贸，因为其中存在一些违法违规的现象，比如在报关、退税方面，这样的企业我们是不能提供服务的。相反，只要你的企业正规，不管你是哪里的客户，不管你做什么行业，不管你跟哪个国家做业务，都可以。”此外，魏强也表示，目前这种金融渠道是十分便利的，企业只要登录网站或拨打400电话，给一达通一个指令，后续就不必操心了。
这样的渠道创新，对于中小企业而言，不妨一试。有了一定的资金，在议价能力、信用证使用方面，外贸中小企业都将获得更多的机会。
做一个模范生 建一座里程碑
“在互联网时代，只要一个电话，一台电脑，就可以享受到全中国最发达、最好的外贸市场，这是从前没法做，也不敢想的。”在魏强口中，这种金融超市的模式是一种创新，他希望更多的人加入到金融渠道创新的行列中来，将电商的魅力发挥到极致。
一达通的金融服务渠道创新，给中小企业带来更多的市场，更多的机会。但是，也给银行、保险公司等带来了更大的挑战。
魏强坦言，一达通这种模式其实是全球性的模式，规模越大，对银行、保险公司的要求也越高。就像沃尔玛，沃尔玛对消费者是不会有条件的，但却对厂家的要求非常高。“第一，产品品质要过硬；第二，价格要低；第三，流程对接要顺畅。”
在魏强看来，电子商务对金融业所起到的作用是里程碑式的——“在电子商务的支撑下，金融服务的半径会不断扩大，这将把金融服务区域性特点打通。一个在深圳罗湖的银行可以服务全球的客户。其次，电子商务拥有大量数据信息，它可以为企业提供金融支持，在金融服务的关键点上，起到决定性作用。
同时，魏强还指出，这一模式并非为了中国外贸量身定做的，在内贸交易或者企业资金交易过程中，同样可以覆盖运用。“这源于电子商务的批量化、规模化。”他表示，在我国，想要真正突破中小企业的发展困境，金融机构的服务水平一定要提高，而这一点单靠金融机构本身，无论是从他的服务能力、数据信息能力，还是覆盖能力都难以达到。“只有通过电子商务这种手段才能够去深化所有的服务，深造所有的小微企业。”
一达通的模式正在成为一个范例，“将这个范例更好地复制，更好地扩展，将能更好地为社会总结我们的金融创新。”