我国城镇职工医疗保险中存在的问题以及对策研究
摘 要：城镇职工医疗保险是我国基本医疗保险体系的重要组成部分，缓解了城镇职工看病难、看大病更难的现实问题。但是近年来随着人口老龄化增加，职工医疗保险中暴露的问题也越来越多，本文旨在阐述分析这些问题，并且对这些问题提出相应的政策建议，尤其对于职工医疗保险基金增值慢的问题，本文建立模型进行了详细的理论分析说明。总而言之，城镇职工医疗保险这个问题与我们息息相关，具有很大的现实意义。
关键词：城镇职工医疗保险；问题；对策
城镇职工医疗保险是我国基本医疗保险体系的重要组成部分，它缓解了城镇职工看病难、看大病更难的现实问题，但是随着社会的发展，人们生活水平的提高，我国人口老龄化程度越来越嚴重，由此也使得我国城镇医疗保险暴露出了越来越多的问题。
一、城镇职工医疗保险中存在的问题
（一）城镇职工的医疗保险意识薄弱
很多企业出于自身经营成本考虑，参加社会医保的积极性低，员工参保率很低；还要很多个体户以及其他城镇居民由于个人收入较低，不愿意从有限的收入中分出一部分钱参加城镇医疗保险，这些都是由于他们的医疗保险意识薄弱造成的。
（二）城镇职工医保基金筹集不到位
由于各种各样的原因，我国城镇职工医保基金筹集不到位，具体不良表现有企业漏缴，少缴或者延迟，更有甚者如（一）所阐述，城镇居民不愿意参保。同时由于我国城镇职工医疗保险缴纳渠道比较单一，主要通过单位集中扣除，也没有更广阔的筹资方式，这也严重影响了城镇职工医保基金的规模扩张，不利于基金的高速运行。
（三）多方监管不严格，医保基金使用不得当
由于我国还没有具体规范的法律文件来对医疗基金进行管理，也没有相关文件对于医保卡的使用来进行强制性约束，这导致参保人员利用医保卡套现，医疗机构赚取高额套现手续费的现象很常见；
同时对于医院的医护人员来说，他们并没有像掌握医疗规章制度那样掌握着医疗收费标准，再加上工作繁忙，因此在他们身上，也经常有错误收费的事情发生；同时对现阶段的医务人员来说，他们的薪酬工资水平也与单位的医疗收入有关，在这种情况下，他们很可能受个人利益驱使，产生不合理收费的行为；其中个别医护人员会通过为参保人员提供不必要的医疗服务，或者在开处方药的时候，选择更加昂贵的药品或者其他方法来增加医疗收入。
（四）城镇职工医疗保险统筹基金赤字严重
近年来，我国人口老龄化程度越来越严重，伴随着这一趋势的就是我国缴纳医疗保险的人越来越少，同时，随着人们生活水平的提高，人们对身体健康的关注日益增加，因此就医需求大福度上涨，这也就必然导致城镇职工基本医疗保险参保人员的看病住院率增加，紧接着，就会造成城镇职工医疗保险基金的支出会大量增加，这一方面会造成统筹基金的赤字，另一方面，对我国的城镇职工养老保险基金的增值能力也提出了更好的要求。
（五）就医流向不合理
目前，我国医疗住院人数的分布，仍然按照三级，二级，一级呈现倒三角分布，严重背离了分级诊疗的就医模式。同时，我国的医疗服务也仍过多地集中在三级医院，未能实现向基层合理分流。这会导致我国基层的医疗保障在急需提高的同时，这些基层医疗的资源却被大量浪费着。
二、对于这些问题的对策建议
（一）提高城镇居民的医疗保险意识
通过各种宣传方式，比如在公益广告或者社区的宣传栏上宣传，加强宣传力度，提高居民对于医疗保险重要性的意识，使他们意识到医疗保险是很有必要的一项支出，尤其是一旦出现重大疾病，医疗保险会帮助家庭承担很大一部分的经济压力，给家庭减少负担。
（二）抓好源头，拓宽参保渠道
引导应参保单位和职工积极参保，做到应保尽保，同时加强基本医疗保险费的催缴工作，保证各单位按时按额缴纳保费。另外，要降低参保的条件，拓宽参保渠道，引导更多的人参与城镇职工基本医疗保险，从而促进城镇医疗保险基金的扩张。
（三）加强各方监管力度，合理控制医疗保险基金支出
我国政府需要建立健全的保险监管机制，相关部分要相互协调发展，互相监督，同时相关部门要利用科学的手段和方法，认真落实各项监管措施。对于那些支持套现的医疗机构，一经发现必须严厉惩罚，要做到医疗基金专款专用。
对于医院来说，要加强对医务人员医保政策及收费标准的宣传培训，同时也要实施奖惩制度，杜绝不合理治疗、不合理用药，把钱真正用在患者身上，使患者少花钱却能治好病，降低患者的医保费用，最大限度地保证医疗保险基金的合理使用，从而保障职工医疗保障制度的健康发展。
（四）努力实现医疗保险基金的保值增值
针对我国人口老龄化加快的问题，为了使得城镇职工医疗保险统筹基金赤字问题有所缓解，努力实现医疗保险基金的保值增值已经迫在眉睫。
为了实现医疗保险基金的保值增值，我们需要在基金的投资过程，一方面，选择优质的投资产品进行投资；另一方面，要积极拓宽投资渠道，利用多元化投资，分散投资风险同时实现更高的投资收益。
1.选择优质的投资产品
在进行产品的选择中，根据夏普比率我们知道：
某资产的单位超额收益=Rp-Rfσp
其中：Rp：资产的预期收益率；Rf：无风险收益率；σp：资产的标准差（用来衡量资产的风险）
我们利用夏普比例想要计算的就是资产在每承受一单位总风险时会产生多少的超额报酬，从而可以从众多的资产中选择出比较优质的资产进行投资。
2.进行多元化投资
在考虑多元化投资时，我们要考虑马科维茨的资产组
合模型，目标在于，在风险一定的时候，选择最优投资组合比例使得收益率较大；或者在收益率一定的时候，选择最优投资组合使得风险最小。马科维茨的具体模型如下：