对发展宁夏农村金融市场的探索
摘 要 本文立足于研究经济落后的宁夏地区农村金融市场，提出了发展宁夏农村金融市场的具体建议，这对于促进区域经济发展、提高农户生活水平、加速宁夏贫困地区乃至全国小康社会的建设，都具有重要的现实意义。
关键词 农村金融 供给主体 财政支持 产权制度 信用担保
中图分类号：F127 文献标识码：A
随着我国新农村建设不断推进，农业和农村正发生着重大而深刻的变化，“三农”工作对金融服务的需求不断增加，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显。事实上，三十多年的改革和发展，当代中国农村发生了巨大的变化，不同地区经济发展水平不同，所面对的农村金融市场也有很大差异，如何改革和完善宁夏农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。笔者立足于研究经济落后的宁夏地区农村金融市场，这对于促进区域经济发展、提高农户生活水平、加速宁夏贫困地区乃至全国小康社会的建设，都具有重要的现实意义。
1宁夏农村金融市场供给状况
2008年以来，随着农村金融体制改革的深入进行，四大国有商业银行加快了商业化改革的步伐，在降低不良资产比率和防范金融风险的同时，采取了逐步撤并分支机构、逐级上收贷款权限等措施，事实上造成了县域金融的萎缩，直接导致县域资金的大量外流。特别是在欠发达地区和农村，国有商业银行大量撤并分支结构，纷纷退出农村市场。在宁夏农村地区，农村合作基金会被取缔，国有商业银行及其营业网点从农村已经退出或正在退出，极少或者不发放涉农贷款，农业发展银行业务范围狭窄，经营状况不佳，因此对于广大农户来说，面对的主要是农村信用社这单一的供给渠道。作为宁夏农村金融市场的供给主体，农村信用社目前存在的诸多问题，“一农”难支“三农”，结果使农村地区本来就投入不足的信贷供给量更加减少。单一化的融资渠道及信贷总量投入不足造成了农村金融市场上的严重供给不足。
2对发展宁夏农村金融市场的建议
中国农村经济发展具有较强的地域性和层次性，不同的地区以满足农户资金需求为己任的农村金融市场也应该体现出多样性。本文在借鉴国外农村投融资体制的创新经验和国内学者的建议后，从有利于农户增收、农业发展和农村经济增长的功能视角出发，提出了发展宁夏农村金融市场的思考与建议，具体如下：
2.1政府应改革财政支农资金管理体制，加大对三农的财政支持，加大对西部地区农业的投资倾斜力度
政府应改革财政支农资金管理体制，要在现有基础上，每年从财政收入中安排一定比例的资金用于农业项目，从政策上确保在近期内国家对农业投入的增长速度高于同期财政支出的增长速度，国家要在对国有企业呆坏帐核销资金的基础上，转移出部分资金用于政策性银行的农村投资补偿。
政府要以培育农村“造血”机制为目标，加大对三农的财政支持，重点支持范围包括：加大对农业的科技投入，扶持新型的农业科研开发系统、支持建立农业科技推广服务与中介体制、加速农业科技产业化、推动农业科技创新保障系统的尽快建立等；加大对农村教育的投入扶持，提高农户的综合素质；促进农业新技术的推广运用。
政府要加大对西部地区农业的投资倾斜力度，加快对西部农村的基础设施投入，推进我国农村经济的均衡发展。要大幅度增加西部农村大、中小型基础设施和基地建设投入；加强退耕还林还草、围栏草场、人工种草工作；加强以发展无公害农产品为重点的生态农业示范县建设；以政策性支农资金投入带动外资、民营资本、商业银行等投资逐步向西部转移。
2.2理顺农村金融服务体系，建立多元化的农村投融资机制，保证农村投融资规模的稳定增长
2.2.1以产权制度为突破口，进一步深化农村信用社改革
在现阶段宁夏农村的体制及文化背景下，农村信用社实际上并不具备向真正的合作制金融过渡的可能性。当前应当对农村信用社予以农村商业性金融机构的准确定位，笔者建议可以考虑以县农村信用联社为基础，把农村信用社改造成为商业性的小型金融机构；同时取消乡镇农村信用社的法人制度，改二级法人为一级法人。国家可以通过对宁夏农村信用社给予必要的政策扶持，如在一定时期内适当降低所得税、免征附加税、减免部分营业税；进一步增加农村信用社支农再贷款的规模，增加额度，延长期限，并允许跨年度使用；鼓励和引导符合经营条件的农村信用社参与货币市场业务，增加资金来源，改善经营效益等，促进农村信用社的规范经营、健康发展。目前，农村信用社的监管体系（包括内部风险控制机制、行业自律机制、政府监管机制三个层次）还存在不少问题。从内控机制看，在农村信用社法人治理结构完善以前，农村信用社缺乏风险防范的激励机制；从行业自律机制看，把农村信用社的行业管理职能赋予地方政府，同样存在激励机制不足的问题。因此，因此笔者建议在银监会下设立农信社管理总局及其系统，对农村信用社进行专门管理。发挥农村信用社发展小额贷款业务的相对优势，通过借鉴国外小额信贷模式的成功经验，尤其是孟加拉国小额信贷的成功模式，创新金融工具。通过逐渐放开农村金融结构小额贷款的利率，实现农村金融结构开展小额信贷业务的可持续性。同时要制定一套能促进农户按时还款、减少贷款风险的贷款期限制度和相应的分期偿还制度。农村信用社通过创新小额贷款发放方式，完善农户小额信用贷款的操作机制，把农户小额信用贷款的发放与扶持农村产业结构调整、发展农村经济、增加农户收入有机结合起来。农村信用社不但要适应农村产业结构调整的需要，实现贷款投向的多元化，有效分散贷款风险；同时适应农户经济发展的需要，改革贷款期限和提高农户信用贷款额度，以适应农村经济生产经营周期长、资金需求量大的特点。
2.2.2改革和发展农业政策性金融职能，充分发挥农业发展银行的作用
农村金融市场化改革的结果，将加快资金向高效益领域配置的速度。市场机制下的“市场失灵”将使农业这个弱质产业和基础产业处于十分不利的地位。在目前宁夏农村经济发展的新阶段，应该加快农业发展银行的改革，充分发挥其作为发展农业和农村经济的政策性金融的功能。