云南咖啡低温寒害气象指数保险风险分析
摘 要 目的：设计咖啡低温寒害气象指数保险，为开展咖啡政策性农业保险提供技术支撑。方法：调研咖啡种植区的采收记录，确定咖啡进入采摘期后遭受低温寒害的产量损失率与低温寒害过程的关系，利用两种低温寒害风险分析模型，设计了两个方案，通过气象资料分别计算两种方案中不同等级低温寒害出现的风险以及对应的咖啡产量损失风险，并分析了两种方案中各咖啡种植区域的低温寒害分布。结果：方案1较为切合实际，考虑了不同采摘期不同程度低温寒害对咖啡产量损失的影响，但对海拔1 000 m以下的低温寒害指标需要进行深入的调查研究后进行修正。结论：方案1设计的农业保险产品在不计免赔条件下，保险费率的设定与各咖啡种植县实际风险相符，可及时赔付，易为保险公司和农民双方共同接受。
关键词 咖啡；政策性农业保险；低温寒害；气象指数保险
中图分类号：S571.2 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2018.27.047
农业气象灾害是危害农业生产最主要的自然灾害，它与农业经济效益紧密相连。实施政策性农业保险是政府实现农业发展目标和有效保护农民利益的政策措施。需要一种合适的金融手段，将损失控制在最小范围内，让广大咖农和咖啡产业从业人员的利益得到最大化的保障[1]。气象指数保险从气象数据出发建立农业保险模型，解决了信息不对称问题，是目前世界各国政策性农业保险采用的主要先进模式。国内多个省市在全国实行政策性农业保险试点，气象指数保险以特定的农业气象指标作为触发机制，如果超出了预定的标准，保险人就要负责赔偿的农业保险模式，它与大灾后实际的农作物受损状况无关，无需逐户勘查定损，不需要农场产量的历史数据，仅需要历史气象数据和准确的气象观测数据[2-3]。
1 数据与方法
1.1 数据
搜集整理云南省1989—2015年的统计年鉴，对1988—2014年的云南咖啡作物面积和产量进行了整理和分析，并利用咖啡种植所在地1987年9月至2016年8月共30年的逐日气象资料对低温寒害过程进行分析。
1.2 咖啡低温寒害气象指数保险合同设计
将咖啡低温寒害气象指数保险定义在一个事先指定的区域，以咖啡采收时期的低温寒害发生为基础，根据低温寒害造成咖啡的产量损失率和出现风险，确立保险费率和损失理赔支付的合同。咖啡低温寒害气象指数是事先规定的低温寒害气象事件对应的气象指标，每个指数值对应一定的咖啡产量损失率和赔付率。根据所在地气象站观测到的气象数据确定的咖啡低温寒害气象指数进行赔付。
纯保险费率等于保险损失的期望值[4]，即：
Pr=E[Loss]/λμ（1）
式（1）中，Pr为纯保险费率，λ为保障比例，μ为预期单产，Loss为作物损失。按照政策性农业保险试点方案，λ和μ取100%，不考虑免赔额，保险人按照受损土地的保险金额与实际损失率的乘积确定赔偿金额。纯保险费率可写为：
Pr=E[Loss]/λμ=E[Loss]=∑（p）（2）
式（2）中，P为不考虑免赔额的出现概率。
1.3 单位面积咖啡产量
单位面积上的咖啡产量（当年产量与3年前的年末实有面积之比）如图1所示，图中对该数据进行了线性拟合。2000年和2014年咖啡产量由高于趋势線的状态变为明显的低于趋势线的状态，数据表明咖啡产量的显著减少，减少的原因可能与调查分析的低温寒害气象灾
害有关。
2 结果与分析
2.1 咖啡低温寒害的指标
全国各地对低温寒害有不同的划分标准。根据普洱市50余年气象资料，结合咖啡的生物学指标及受害的轻重程度，普洱市咖啡产业发展办公室公开发布的咖啡低温寒害指标见表1。
2015年，云南省气象局根据长期的气候统计资料以及长期的咖啡种植经验，进行了严密的计算论证过程编制了《小粒种咖啡寒害等级》（云南省地方标准DB53/T 679—2015）标准。该标准依据寒害指数的大小，将寒害分为轻度、中度、重度三个等级，对应的指数导致的受害率见表2。
2.2 咖啡低温寒害气象保险指数的设计
调查咖啡种植园历年采摘记录情况，总结海拔高于
1 000 m的种植区咖啡采收量与采收时间的对应关系，结果如图2所示。可以看出，对于海拔高于1 000 m的种植区，咖啡采收一般从11月中旬开始12月底可以完成采收任务的50%左右，次年3月咖啡采收结束。海拔低于1 000 m
的种植区，咖啡采收时段提前20～30 d。
根据两个咖啡寒害指标，提出了两个不同的咖啡低温寒害气象保险指数方案。
1）方案1。根据咖啡庄园咖啡采摘记录统计特征结合咖啡的生物学指标及受害的轻重程度，确定咖啡进入采摘期后，不同海拔高度咖啡种植遭受低温寒害的产量损失与所在地低温寒害强度的关系，见表3。
2）方案2。不考虑采收情况，不区分种植区域海拔，以每年遭受的寒害程度来确定损失，其中寒害指标参考表2。
2.3 风险分布
2.3.1 方案1
统计各咖啡种植县历年不同时段不同等级低温寒害出险的频次，在表4所列各期间内，发生低温寒害触发赔付，每次赔付比例为未赔付金额比例与不同时期不同程度低温寒害与咖啡产量损失率的乘积即[3]：
PayOffd=∑d∈保险险期（1-Pd）×（Ci，j）（3）
式（3）中，PayOffd为每次赔付的比例；Pd为已赔付的比例，Ci，j为表4中不同程度不同时期的损失率。
收集云南现有咖啡种区域的气象资料，结合表3中海拔大于1 000 m和小于1 000 m的指标通过（3）式分别计算两套咖啡种植县历年损失率，得出30年平均损失率，并得到咖啡低温寒害气象指数的纯保险费率见表4。