寿险公司批量代付方式之探讨
【摘要】通过分析和归纳寿险公司批量转账业务现状和存在的问题，探讨促进寿险业新收付费模式的新对策和相关建议。
【关键词】人寿保险 收付费 批量代付
自1979年我国恢复保险业务以来，保险业快速发展，保险给付业务逐年递增，2012年人身险原保险赔付支出已达1 899.99亿元（数据来自中国保监会官方网站）。为防范和化解人身保险收付费环节现金流出风险，国内寿险公司都在大力推行零现金收付费方式，大力倡导批量转账业务。
一、当前寿险公司批量转账支付存在的问题
银行批量转账付费是指投保人事先书面授权保险公司委托其指定的银行，依照保险合同约定通过银行转账批处理保险金支付的过程。目前寿险公司保险给付方式主要有银行（包括邮政储蓄银行，下同）自动批量转账、支（汇）票、现金。为了提升寿险公司的风险管控水平，提高客户服务质量，各家寿险公司都在大力推广银行自动转账代付业务。在代付业务开设的初期，客户对转账授权的接受程度不高，所以批量代付的业务量相对较小，但随着客户量的不断增多，在寿险公司大力宣导推广以及付费业务省（市）级集中管理等因素的影响下，银行批量转账代付业务量大幅递增。在递增过程中，一些原本没有反映出来的风险、矛盾开始变得明显且突出，这些问题主要表现在以下几个方面：
1.手工操作文本存在人工干预风险。随着保险业务的发展，寿险公司为防范收付费环节风险的发生，不断完善相关规章制度。每家银行代付方式不甚统一，银行批量转账代付业务中有一部分由相关寿险公司根据当地情况，与当地有关银行合作开展的。目前部分寿险公司与部分银行间的文本上传、下载工作无法通过接口自动完成，仍采用人工落地操作的模式，通过银行原代发工资系统进行付费业务批量处理，并且通过手工方式来制作银行所需的转账送盘文件和保险公司系统所需的转账回盘文件。这样操作，较为繁琐，而且也存在手工操作有差错的风险。这种人工干预的操作方式已经不符合目前寿险公司内控制度的要求。
2.操作与审核不严谨导致转账风险发生。首先从银行方面来看，为了防范风险，银行应按合同要求认真履行转账代付账号的核对确认工作。但此前发生的银行付费转账错误案例，大多因银行系统未作控制，未核对客户的户名和账号所致。其次从寿险公司来看，各公司对收付费风险管控工作越来越重视，但因某些基层支公司对制度执行不到位，操作不规范，如对“落地”的银行转账文件的生成及导入，没有实行岗位分离；对采取报盘方式与银行传送数据的，没有做好数据的审核确认及数据媒质的加密工作，均可能导致发生资金流失的风险。
3.系统问题及人为问题导致付费错误。从银行方面来看，由于国内银行众多，而且银行间业务系统不统一，随着业务处理量的不断增加，个别银行由于系统升级等原因造成系统程序不稳定或人为的操作失误，有时就会出现同一转账文本数据重复付费的现象。从寿险公司来看，随着整个保险业务量的增加，批量转账代付数据也日趋增多，由于险种多而杂、付费项目类型众多，虽然寿险公司针对系统产生的应付数据已自动进行检测控制，但由于系统缺陷问题和人为的操作失误，也会出现应付数据错误或重复的现象，以致造成多付或少付保险金给客户，严重影响到寿险公司的信誉度和客户的满意度。
二、批量转账支付模式的创新
推行银行自动转账方式，减少客户到寿险公司柜面办理业务的繁琐，在提高寿险公司服务水平的同时，规避收付费资金风险是寿险公司工作重点。目前中国人寿保险股份有限公司开发使用的邮政储蓄“邮保通系统”就是一种安全、创新、方便、快捷的付费方式。从转账操作流程优化和风险控制入手，使寿险公司与银行间的批量付费数据实现无缝对接，有效防范收付费环节风险，提高柜员工作效率。
1.加大了集中管理的力度。通过邮政转账收付系统批量处理，实现了寿险公司转账代付业务省级或全系统的集中管理，即通过在省级完成全辖邮政批量代付业务文件生成、发送与回盘、资金结算等工作。目前中国人寿浙江省分公司对全省邮政批量代付业务均由省公司收付费结算岗统一操作完成，代付业务资金也由省公司资金管理岗和收付费结算岗核对后统一归集，有利于转账业务操作的统一管理，提高了工作效率，有效减轻基层公司和柜面工作压力，降低了外部沟通成本，为全系统转账业务集中管理奠定了基础，同时也加强了全省甚至全系统零现金收付费工作的统一管理。
2.安全性强，不存在人工干预风险。邮政转账收付系统批量处理采用不落地方式，寿险与邮政操作人员在传送和接收文件时，均通过接口进行操作，由系统自动处理，人为无法修改，取消了人工对转账文件的复制、粘贴、修改、文件加密操作，整个流程不存在人工干预的操作风险。
3.资金及时清算，时效性高。该系统可以支持邮政批量付费文本的上传和下载，操作人员每天下午4点前通过系统将指定目录下的付费文本上传到总部服务器，总部服务器会自动上传到邮政银行服务器，晚上由银行系统自动作批处理，次日上午9点前由银行将代付文本（包含成功与不成功的数据）返回寿险公司，同时将未付成功的资金一并返回到寿险公司指定的账户内。从邮政文本发送到银行文本返回，包括资金清算的整个转账处理流程在半个工作日以内全部完成。
三、 推进批量转账付费的建议
1.完善内控环境，防范经营风险。内部控制的核心是人的问题。企业的每一位员工特别是决策层都要认识到内部控制的重要性，树立起内部控制关系到企业持续发展的意识和敏锐的风险意识。在提高银行转账率的同时，强化制度执行力度，切实加强风险的事前管控，确保风险管控工作落到实处。
2.提高宣传力度，有效引导客户办理授权转账。寿险公司应继续加大宣传力度，以取得客户的理解和支持，提高客户的授权转账力度，以有效提升收付费银行转账率。一是通过媒体广告等多种途径开展宣传，使客户对监管部门的要求和寿险公司的服务举措有进一步的深入了解；二是通过短信服务平台加大对客户的宣传与咨询解释工作，使客户充分认识到批量转账带来的便利性及资金安全性；三是要采取有效手段提高客户银行转账授权协议的签订率。
3.完善批量转账付费操作。为保证付费资金安全，一是利用程序完善批量转账付费的操作流程，杜绝人工参与批量转账付费制盘及银行回盘工作，避免手工操作引起的风险；二是加强系统控制，通过系统自动筛选和检测应付数据，提高待转账数据的准确率；三是加强审核环节，由专职业务骨干负责系统检测数据的人工审核确认和批量转账付费文本制盘后的审核加密工作，以保证寿险公司上传的批量转账付费制盘数据的正确性、安全性、有效性。
4.推行实时付费，提高资金使用效率。目前批量转账对客户来说，最关心的问题是资金能够实时到账，这对寿险公司来说是一种挑战，在规避寿险公司收付费环节资金安全的前提下实行网银或支付宝付款方式，实时操作实时到账。
银行批量转账是零现金收付费工作推广的主要方向，是行业内大力推行的安全、便捷的收付费方式，也是未来寿险公司体现风险管理和提高客户服务满意度的新收付费模式。
参考文献
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