社区银行化解小企业融资难（感言）
《 人民日报 》（ 2013 年 07 月 23 日
10 版经济）
著名经济学家 成思危
现在银行的服务意识差，甚至有点衙门作风。从商业银行本质来看，大银行交易成本高，本身就是嫌贫爱富的。所以解决中小企业融资重要的环节是建立真正为中小企业服务的小型银行
大型国有企业是我国经济的脊梁骨，而大量的中小企业则是我国经济的血肉。没有脊梁骨一个人站不起来，但只有脊梁骨没有血肉就成了架子，所以中小企业对我国经济发展起了重要作用。
当前从事实体经济的中小企业面临的一大困难是融资成本太高，这反映财富在实体经济和虚拟经济之间分配不合理的问题，导致大家都不愿去干实体经济。美国次贷危机也是如此。因为在美国，投资回报率是 8%，债券平均收益率是 4%，他借别人的钱赚 8%后再去还钱。在这种情况下，不搞实体经济，从事虚拟经济也能稳当地赚钱。
但我们一定要认识到实体经济是创造社会财富的基础。现在银行的服务意识差，甚至有点衙门作风。从商业银行本质来看，大银行交易成本高，本身就是嫌贫爱富的。加之一些小企业管理不规范，就更难从大银行获得贷款了。
所以应当建立真正为小企业服务的小型社区银行。在美国，社区银行有 1200 余家。社区银行规模小，只能为中小企业服务，其次在一个社区，信息不对称的问题也能解决。而且社区银行包袱也相对较少。所以解决中小企业融资重要的环节是建立社区银行，建立真正为中小企业服务的小型银行。
建立真心实意扶植小企业的社区银行，要解决三个问题：第一是要有社区存款保险。事实上，我国从 1993 年就开始提存款保险了，但一直推不动，因为大银行有国家作为信用保障，所以大家感觉没有必要。但小银行就不同，在美国，社区银行强制为 10 万美元以下的储户投存款保险，保险费由银行出，一旦出问题了，保险公司赔付。
其次要允许小银行利率浮动，才能在吸收存款时有竞争力。社区的老年人对利率非常敏感，每次加息他们都排队转存。如果能允许社区银行将存款利率提高一点，贷款利率相应也提高一些，企业也是能承受的。
第三要解决社区银行运作机制的实际问题。可以考虑先从一些地方试点开始。运作机制包括贷款数量确定、贷款模式创新，如允许应收账款抵押、发展小企业商业票据和设备租赁业务。
最关键的是，搞社区银行的人心里装着老百姓，装着中小企业，大家荣辱与共，而不是拿中小企业做“摇钱树”。要以这样一种心态来加强银行之间的合作。希望社区银行能够发展起来，能为中国几百万家中小企业做到更好的金融服务，使虚拟经济和实体经济相互促进，相互繁荣。
（本报记者欧阳洁根据“2013 中国中小企业发展论坛”发言整理）