从金融法领域探析银行暴利垄断的现状
【摘要】中国十八届三中全会之后，深化金融体制改革的重点是发展支持实体经济的金融体系，防止虚拟经济过度膨胀，避免金融经济偏离实体经济的实际需求，实现金融体系建设的目标从资金筹集型向资源优化配置型转变。针对这种状况进行了一系列的改革，本文以银行垄断暴利的问题为出发点，针对当前利率市场化为核心，保证我国金融体系稳步创新，使得经济形势倒逼金融改革，循序渐进的推进发展。
【关键词】银行垄断 银行暴利利率市场化 民营银行
一、银行暴利垄断的现状
我国的国家银行主要靠赚巨大的利差和不合理的收费来获得暴利，因为银行垄断所以出现服务质量差，收费不透明等各种弊端，银行的收费数额的增长甚至超过房价数额的增长。
国际经济交流中心副秘书长说：“银行和实体经济是一个利厚，一个利薄的问题，已经到了非常严峻的程度，银行的资本利润已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草。”[1]我国银行通过息差去年增长暴利31.5%，暴利的背后其实是银行危机的前兆。
二、银行暴利的具体表现
（一）息差暴利
我国银行通过息差去年增长暴利31.5%，暴利的背后其实是银行危机的前兆。比如对国有企业的放贷息差是3%，对民营企业的放贷息差是7%以上，而国际惯例只有0.5～0.7%，甚至连1%都没有，这说明我们的金融体制已经走向了一种不合理的状态，这种状态急需进行改革，如果不改革的下场只能是最终金融体系的危机。银行靠息差赚钱，没风险，可以说是左手拿钱右手放钱的状态，[2]一方面银行贷款给国企和央企，因为他们肯定能赚钱，不会亏损，实在不行国企就通过加价的方式再盈利：另一方面也贷给信誉资信状况良好的民营企业还有房地产。所以银行是稳赚不赔的状态，这也是银行不愿贷款给中小企业的原因。
（二）收费暴利
还有不合理的收费问题，金融体系有3000多项收费，收取密码重置费、开户手续费、个人存款证明费等贡献了金融暴利的20%左右的利润。各种收费也是呈垄断的形式，与金融沾边就收费，有的金融机构纯粹没有公示，一些自立名目的收费。例如给别人转账，转成功要收费，转不成功也要收费，典型的霸王条款。还有一种叫跨行查询费，全世界只有巴基斯坦一个国家实行这种收费方式，我国就借鉴这种收费形式。这些暴利的背后都是银行垄断的结果，因此必须对金融机构进行改革，以增加他的竞争力，抑制这种垄断过强的趋势。
三、关于遏制银行暴利的措施
（一）增开民营银行来增加我国金融系统的竞争
对于这些民营的银行不要进行打压，放宽准入的标准，让很多地下的融资主体能够走到地上进行“转正”。引入市场竞争机制。像现在以温州作为试点，实行无抵押贷款，所以呆账率最低，民间信用也是最高的；像台州商业银行75%的资金都是给个体户提供的贷款。所以呼吁银行民营化，不要对民营银行以压力，放宽市场准入的标准，让民营银行能够更好地为中小企业提供服务，促进中小企业能够不断发展。温州这项的小额贷款公司发展很快，是基于一种民间的智慧，几乎出现“人人放贷”的状况。温州89%的资金都介入借贷的行业。一种血缘和地缘的信任，所以温州的中小企业发展很快，商业的气息很浓厚。例如穆罕默德.尤努斯创建了一种微额贷款，把贷款贷给无抵押能力和信用能力的穷人，给他们提供创业的机会，最后取得了很好的成效。所以应该通过公平竞争消灭金融高利贷，首先银行要保证对待民营企业以公平的借贷环境，同时要允许其他的民间银行发展，不能打压和限制，赋予其一定的权限和资格。
（二）利率市场化
在以往的经验中，我国的利率大多市政府决定的，因为主要是贷给国企。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者。利率市场化的主要意义在于促进金融创新，金融市场主体充分而赋有竞争意识，所有的经济主体都会得到创新带来的好处。对于民营银行可以自己根据市场需要控制利息，可以吸收公众存款，对于一些高风险的中小企业可以高利息放贷。必须要让金融回归市场。银行资金成本高，钱多，资金没有竞争力，银行挣钱太容易，只要保住利差即可赚钱，所以必须要增加竞争机制发挥市场配置资源的基础性作用，通过市场把资金配置到最需要，效益最好，最有发展前景的企业上来，这样商业银行和企业都可以有自己的选择空间。但是要防止出现金融危机，要循序渐进，一个环节一个环节的实施，先放贷款利率，充分调动竞争力。[3]这样对于银行改善经营，参与国际竞争，提高资金的使用效率，调动社会积极性都会起到很好成效。因为竞争，银行的服务态度也会转变，利率下降，也有利于房价下来，最终有利于盘活社会资本，对于中小企业家来说融资的渠道也会更加的多元化，有利于我国经济的发展壮大。
（三）要求明示收费项目
反对银行的格式条款和霸王合同，要求银行要对于一些收费名目进行解释和说明，金融消费者也有要求其出具具体条款批示的权利，取消一些乱收费的现象，应当出台一些具体的法规法令来规定收费这一环节。修订完善商业银行服务价格等法规制度，督促商业银行严格落实收费明码标价制度。健全投诉举报和社会监督机制，及时受理举报，切实保障和维护金融消费者的合法权益。
（四）试点建议
像广东应重点开发人民币汇率的衍生工具，温州应进行海外直接投资，上海应最先进行利率自由化，先把这些试点问题搞清楚再不断扩大试点的覆盖面积，最终把可以适用的政策加以推广，最终选出符合我国国情的策略，进行全国的金融体制改革。形成一种倒逼的机制，先在试点一步步做好，那么别的地方也会效仿发展，充分调动各地政府及银行的积极性，最终促进全国金融改革的落实。在完善试点上下工夫。在全面深化金融改革的过程中，应注意调动各方面的积极性，增强社会不同方面特别是各市场主体改革的自觉性、主动性和创造性。通过先行先试积累经验，建立及时调整和纠错的机制，促进改革持续深化，使社会各类资金更好地服务于实体经济发展。[4]
（五）政企分离
我国现在的金融机构改革缓慢是因为其以及沦为一种央企和国企的附属物，一切的服务都是为了国企，已经被当作一种财政工具来使用，呼吁政企分离对于银行的改革也是起到一种积极的作用，否则之后损害民众的利益和中小企业家的利益。
四、结语
金融体制改革是一个长期的过程，二十多年来一直推崇利率市场化，最终已经着手实施了，对于金融体系出现的问题我国的金融改革正稳步前进，有条不紊的实施，对于我国金融体系来说就，特别是对于我国经济发展来说都是意义深远的一个转折点。针对我国银行暴利垄断的问题也成为改革进程中一个亟须解决的难题，在新的政策形势下对银行体系环境的净化也成为当前刻不容缓的一个环节。在推进我国金融改革的同时还必须要保证金融消费者的利益，他们是基石，是检验改革成果的直接组成部分，因此这次改革任重道远，需要我们不断监督和见证改革的成果。
参考文献
[1]王亦平.《金融法律制度创新》[M].法律出版社，2012年版.
[2]何颖著.《关于银行暴利探究》[M].北京大学出版社，2010年版第171页.
[3]江世银.《加快深化金融体制改革-学习党的十八大报告的体会》.2013年23版.
[4]张百鹏.《谈后金融危机我国金融体制改革的进展及对策》.2014年.